保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)監(jiān)管進(jìn)入“深水區(qū)”。紅牌罰下

南方周末新金融研究中心調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)榜2025年第一季度，業(yè)罰億元4家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)負(fù)責(zé)人履新。金超金融至此已有15名保險(xiǎn)公司合規(guī)負(fù)責(zé)人到位。人被

這與《金融機(jī)構(gòu)合規(guī)管理辦法》（下稱《管理辦法》）于2025年3月1日正式實(shí)施有關(guān)。合規(guī)《管理辦法》要求金融機(jī)構(gòu)在總部設(shè)立首席合規(guī)官，紅牌罰下在省級(jí)分支機(jī)構(gòu)或者一級(jí)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立合規(guī)官，保險(xiǎn)榜并對(duì)首席合規(guī)官及合規(guī)官的業(yè)罰億元任職條件進(jìn)行了要求。

多名業(yè)內(nèi)人士對(duì)南方周末新金融研究中心研究員稱，金超金融《管理辦法》凝結(jié)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)乃至中國(guó)企業(yè)合規(guī)管理相關(guān)立法與實(shí)踐的人被經(jīng)驗(yàn)，對(duì)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)建立健全合規(guī)管理體系、合規(guī)提升金融行業(yè)合規(guī)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制水平具有重要意義。紅牌罰下

在此背景下，保險(xiǎn)榜一季度，業(yè)罰億元保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)情況有何變化？哪些機(jī)構(gòu)被罰最多？主要違規(guī)行為有哪些？南方周末新金融研究中心依據(jù)南方周末“牧羊犬—中國(guó)金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（下稱“牧羊犬平臺(tái)”）對(duì)比研究發(fā)現(xiàn)，伴隨新規(guī)落地，監(jiān)管力度再次加強(qiáng)。2025年第一季度，保險(xiǎn)業(yè)罰單量雖環(huán)比微降，但罰沒(méi)金額環(huán)比激增超1億元，幾乎追平2024年季度最高水平。

被罰超億元，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)是大頭

在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)官陸續(xù)上任的情況下，第一季度合規(guī)情況有何變化？

牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局”）和國(guó)家外匯管理局及其各地派出機(jī)構(gòu)共發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)處罰信息824條和罰沒(méi)金額約1.09億元。

其中，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)處罰信息共338條，環(huán)比微升2.7%；但罰沒(méi)金額近0.9億元，環(huán)比激增36.4%。保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)個(gè)人受罰情況與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)略有不同。當(dāng)季，保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人處罰信息共486條，環(huán)比略降5.8%，而罰沒(méi)金額則環(huán)比增加18.8%至0.19億元。

雖然罰單量環(huán)比略降，但罰金增幅更大。這意味著單張罰單的罰金加大，違規(guī)行為較為嚴(yán)重。

各保險(xiǎn)細(xì)分行業(yè)合規(guī)度是否有差異？牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季，壽險(xiǎn)業(yè)、財(cái)險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介被處罰信息分別為134條、163條和36條。其中，壽險(xiǎn)業(yè)和財(cái)險(xiǎn)業(yè)環(huán)比分別上升19.6%和5.8%，而保險(xiǎn)中介環(huán)比下降12.2%。

從罰沒(méi)金額維度觀察，財(cái)險(xiǎn)業(yè)被罰沒(méi)金額高于其他行業(yè)之和。牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季，財(cái)險(xiǎn)業(yè)被罰沒(méi)金額約6097萬(wàn)元，環(huán)比上升48.9%；壽險(xiǎn)業(yè)被罰沒(méi)金額2384萬(wàn)元，環(huán)比增加30.7%；保險(xiǎn)中介被罰沒(méi)金額約380萬(wàn)元，環(huán)比上升12.4%。

人保蟬聯(lián)“罰金之王”

哪家機(jī)構(gòu)收到的罰單位居前十？

南方周末新金融研究中心統(tǒng)計(jì)研究牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（下稱“中國(guó)平安”）及其旗下分支機(jī)構(gòu)收到的罰單量最多，為35條；中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（下稱“中國(guó)人保”）及其旗下分支機(jī)構(gòu)收到的罰金最多，超過(guò)2000萬(wàn)元，再度蟬聯(lián)“罰金之王”；泰康保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（下稱“泰康保險(xiǎn)”）及其旗下分支機(jī)構(gòu)被罰金額也超1000萬(wàn)元，但后兩者皆因被“追罰”所致。（詳見：《開年現(xiàn)兩張大罰單，保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)度惡化？｜金融合規(guī)月榜》）

南方周末新金融研究中心調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在2025年開年工作會(huì)議上，多地金融監(jiān)管局提出將在2025年深入實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)“報(bào)行合一”、打擊保險(xiǎn)詐騙、清虛中介市場(chǎng)等任務(wù)。

這一工作任務(wù)確實(shí)落實(shí)有力。當(dāng)季處罰案由集中于“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款或費(fèi)率”“編制提供虛假報(bào)告”“虛列費(fèi)用”“給予投保人約定以外收益”。這些問(wèn)題直指保險(xiǎn)銷售過(guò)程中的適當(dāng)性問(wèn)題。

何為“適當(dāng)性管理”？其是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、復(fù)雜程度、保單利益是否確定等屬性，結(jié)合客戶的真實(shí)保障需求、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，開展識(shí)別、匹配、提示、銷售等管理活動(dòng)。

南方周末新金融研究中心調(diào)研發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門一直堅(jiān)定根治保險(xiǎn)行業(yè)銷售亂象。金融監(jiān)管總局連續(xù)兩年在3月出臺(tái)重磅文件《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法（征求意見稿）》均提出“分類分級(jí)管理”。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)積極響應(yīng)，并于4月10日向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)關(guān)于征求《保險(xiǎn)業(yè)適當(dāng)性管理自律規(guī)則（征求意見稿）》（下稱《自律規(guī)則》）意見的通知。《自律規(guī)則》結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)銷售和保險(xiǎn)客戶提出分級(jí)等相關(guān)自律規(guī)則。

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，如果《自律規(guī)則》中擬定的自律規(guī)則后續(xù)落地，將有助于提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的適當(dāng)性，增強(qiáng)產(chǎn)品供需適配度，從而更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

多人利用保單詐騙

“雙罰”制度下，保險(xiǎn)從業(yè)者個(gè)人處罰情況如何？

牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季，被罰終身禁業(yè)的人數(shù)高達(dá)10人。盡管10人被罰原因各不相同，但多人涉及利用保單實(shí)施詐騙等違法行為。

縱向?qū)Ρ劝l(fā)現(xiàn)，終身禁業(yè)有常態(tài)化趨勢(shì)。牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季被罰禁業(yè)的人數(shù)直追2024年第一季度和第二季度。

從保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)個(gè)人十大罰單觀察，當(dāng)季共有2人罰款金額超20萬(wàn)元。上榜者最少被罰10萬(wàn)元。

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格落實(shí)每人每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于30小時(shí)的規(guī)定，并落實(shí)《管理辦法》，真正建立以首席合規(guī)官為合規(guī)管理體系的核心，不流于形式。