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合規(guī)和化解風(fēng)險(xiǎn)正成為金融業(yè)的長(zhǎng)牙帶刺硬任務(wù)和頭等要?jiǎng)?wù)。

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融為“消除監(jiān)管空白和盲區(qū)”和“有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”，銀保元新要“切實(shí)提高金融監(jiān)管有效性，年被依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，罰億發(fā)展全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、報(bào)告行為監(jiān)管、長(zhǎng)牙帶刺功能監(jiān)管、監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融穿透式監(jiān)管、銀保元新持續(xù)監(jiān)管”。年被

隨后的罰億發(fā)展2023年12月1日，中央金融委員會(huì)辦公室和中央金融工作委員會(huì)在第23期《求是報(bào)告》雜志上發(fā)表文章，強(qiáng)調(diào)“切實(shí)解決監(jiān)管‘寬松軟’問題，長(zhǎng)牙帶刺努力做到監(jiān)管一貫到底、監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融一嚴(yán)到底、銀保元新一查到底，讓金融監(jiān)管真正‘長(zhǎng)牙帶刺’”。

事實(shí)上，2023年，金融業(yè)已處于強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管狀態(tài)。金融機(jī)構(gòu)因合規(guī)問題而受到行政處罰的數(shù)量和受罰金額快速增加。南方周末新金融研究中心對(duì)金融機(jī)構(gòu)一年來受罰信息的統(tǒng)計(jì)和分析，恰是映照各金融機(jī)構(gòu)合規(guī)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)控制的一面“鏡子”。

哪些金融機(jī)構(gòu)受罰最多？受罰金額最高？哪些領(lǐng)域是風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地？哪些個(gè)人被罰終身禁業(yè)？南方周末新金融研究中心根據(jù)“牧羊犬——中國(guó)金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（下稱“牧羊犬平臺(tái)”）實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，截至12月15日，人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和國(guó)家外管局（下文簡(jiǎn)稱“一行兩局”）及三家各地派出機(jī)構(gòu)共發(fā)布12110條處罰信息，罰金合計(jì)147.82億元。其中，4762家機(jī)構(gòu)和7348名個(gè)人被罰，234人被處終身禁業(yè)。

個(gè)人最高罰額六千多萬(wàn)，大額罰單均涉非法套匯

為實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)各金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)度，南方周末相關(guān)部門合力歷時(shí)近一年搭建了“牧羊犬平臺(tái)”。經(jīng)不斷迭代升級(jí)與完善，“牧羊犬平臺(tái)”現(xiàn)已對(duì)“一行兩局”及其全國(guó)派出機(jī)構(gòu)公開發(fā)布的行政處罰信息進(jìn)行實(shí)時(shí)收錄，并同步進(jìn)行人工校驗(yàn)。為確保“牧羊犬平臺(tái)”數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度，南方周末新金融研究中心研究員還對(duì)實(shí)錄各項(xiàng)數(shù)據(jù)持續(xù)進(jìn)行人工比對(duì)。比對(duì)結(jié)果顯示，“牧羊犬平臺(tái)”數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率高達(dá)100%，無缺漏和錯(cuò)誤之處。

南方周末新金融研究中心根據(jù)“牧羊犬平臺(tái)”統(tǒng)計(jì)，2023年1月1日至12月15日，上述機(jī)構(gòu)共發(fā)布12110條處罰信息，罰金合計(jì)147.82億元；4762家機(jī)構(gòu)和7348名個(gè)人被罰；436人被禁業(yè)，其中，234人被處終身禁業(yè)。

機(jī)構(gòu)和個(gè)人罰沒金額（梁淑怡、劉宇宇/圖）

個(gè)人受到行政處罰的類型分布（梁淑怡、劉宇宇/圖）

在2023年十大罰單中，六張罰單的處罰對(duì)象為非銀保類金融機(jī)構(gòu)，且有三張罰單均與支付結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)。“牧羊犬平臺(tái)”更顯示，2023年1月1日至2023年12月15日，在33條處罰對(duì)象為非銀行支付機(jī)構(gòu)的處罰信息中，20條處罰信息的違規(guī)事實(shí)涉及了“違反賬戶管理規(guī)定”或“違反清算管理規(guī)定”。

2023年十大罰單（梁淑怡、劉宇宇/圖）

在監(jiān)管部門對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的處罰信息頻發(fā)的2023年下半年，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的管理?xiàng)l例。2023年11月24日，國(guó)務(wù)院第19次常務(wù)會(huì)議通過了《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）。《條例》第二十三條明確規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全支付賬戶開立、使用、變更和撤銷等業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。此《條例》將于2024年5月正式實(shí)施。

從個(gè)人處罰情況來看，2023年1月1日至2023年12月15日，個(gè)人被罰金額最高的十張罰單均與非法買賣外匯有關(guān)。其中，個(gè)人罰款金額最高達(dá)6093.54萬(wàn)元。

2023年個(gè)人十大罰單（梁淑怡、劉宇宇/圖）

從總體處罰數(shù)量上看，銀行業(yè)第一，保險(xiǎn)業(yè)次之。作為全球第一大銀行市場(chǎng)和第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)歷來是重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。此外，銀保行業(yè)的體量之大，也是上述兩個(gè)行業(yè)違法違規(guī)情況頻發(fā)的原因之一。

機(jī)構(gòu)類型分布（按數(shù)量）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

但從受罰金額上觀察，2023年1月1日至2023年12月15日，非銀保類金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)被罰的金額總額均大于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。在過去幾年里，上述兩類機(jī)構(gòu)開創(chuàng)了許多金融業(yè)前所未有的新業(yè)務(wù)和新模式。這些業(yè)務(wù)和模式為人們?nèi)粘Ｉ顜肀憷耐瑫r(shí)，也帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)。但市場(chǎng)創(chuàng)新總領(lǐng)先于監(jiān)管，因此這些創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和模式在這幾年里處在監(jiān)管空白領(lǐng)域。

南方周末新金融研究中心分析認(rèn)為，2023年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)這兩類機(jī)構(gòu)的大額罰單體現(xiàn)出了金融風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管空白正被逐步化解和消除的趨勢(shì)。監(jiān)管新規(guī)將把金融業(yè)合規(guī)度提至新臺(tái)階。

機(jī)構(gòu)類型分布（按金額）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

銀行：涉貸類違規(guī)大額罰單多

在受罰數(shù)量最多的銀行業(yè)中，國(guó)有銀行和股份制銀行及分支機(jī)構(gòu)共870家，罰金近14.55億元，占銀行業(yè)被罰金額的50.13%；農(nóng)商行、城商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行和農(nóng)村合作銀行共1496家，合計(jì)罰金13.4億元，占銀行業(yè)被罰金額46.18%。

其中，農(nóng)商行被罰數(shù)量超過了國(guó)有行，成為2023年罰單的一個(gè)突出現(xiàn)象。據(jù)“牧羊犬平臺(tái)”顯示，領(lǐng)取罰單的農(nóng)村商業(yè)銀行高達(dá)690家，而國(guó)有銀行僅566家。與此同時(shí)，股份行被罰金額數(shù)值最大，2023年銀行業(yè)十大罰單的處罰對(duì)象里有五家是股份行或其分行。這說明農(nóng)商行和股份行的整體合規(guī)程度均較低。

被罰機(jī)構(gòu)類型分布--銀行業(yè)（按數(shù)量）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

被罰機(jī)構(gòu)類型分布--銀行業(yè)（按金額）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

南方周末新金融研究中心統(tǒng)計(jì)和觀察近期監(jiān)管部門發(fā)出的罰單情況發(fā)現(xiàn)，2023年1月1日至2023年12月15日，銀行業(yè)大額罰單主要集中在“貸款‘三查’不盡職”“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確”和“貸款資金被挪用”三大問題。

此外，中央金融工作會(huì)議結(jié)束后，銀行業(yè)大額罰單頻發(fā)，且違規(guī)類型已不止局限于上述三項(xiàng)“老問題”。以金監(jiān)總局在12月1日披露的關(guān)于中信銀行被處罰沒2.24億元的處罰信息為例，該信息顯示，中信銀行涉56項(xiàng)違規(guī)行為。這56項(xiàng)當(dāng)中就包括了“違規(guī)發(fā)放并購(gòu)貸款收購(gòu)保險(xiǎn)公司股權(quán)”“通過同業(yè)投資歸還本行不良貸款”及“股票質(zhì)押貸款管控不到位”等同時(shí)涉及貸款、股權(quán)和同業(yè)投資的關(guān)聯(lián)性合規(guī)問題。對(duì)此，中信銀行回應(yīng)稱，此次處罰所涉問題均發(fā)生在2019年及以前年度，已根據(jù)監(jiān)管意見，全部完成整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了嚴(yán)肅處理。

2023年銀行業(yè)十大罰單（梁淑怡、劉宇宇/圖）

銀保渠道關(guān)聯(lián)性合規(guī)問題突出

相比于銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)被罰金額和被罰數(shù)量則較低。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司被罰數(shù)量最多且被罰金額最大，壽險(xiǎn)次之。值得注意的是，本次統(tǒng)計(jì)時(shí)間段內(nèi)保險(xiǎn)中介公司的違規(guī)數(shù)量較多，僅次于綜合性保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)子公司的違規(guī)次數(shù)。

被罰機(jī)構(gòu)類型分布--保險(xiǎn)業(yè)（按數(shù)量）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

被罰機(jī)構(gòu)類型分布--保險(xiǎn)業(yè)（按金額）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

保險(xiǎn)業(yè)受罰金額前十張罰單中，七張屬于壽險(xiǎn)公司。其中，太平人壽以一張800萬(wàn)元的罰單位居榜首。

2023年保險(xiǎn)業(yè)十大罰單（梁淑怡、劉宇宇/圖）

縱覽保險(xiǎn)公司大額罰單，各家保險(xiǎn)公司的違規(guī)問題集中在“未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”和“虛假財(cái)報(bào)”兩大問題。南方周末新金融研究中心還注意到，中央金融工作會(huì)議結(jié)束后，保險(xiǎn)業(yè)大額罰單同樣頻發(fā)，雖金額不及銀行業(yè)，但違法違規(guī)事項(xiàng)亦不限于上述兩大問題。以金監(jiān)總局12月1日披露的對(duì)中郵人壽及其相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和副總經(jīng)理的行政處罰信息公開表為例，該表涉及九條案由，均與上述兩大“老問題”無關(guān)。與此同時(shí)，這九條案由與銀行近期受到的大額罰單類似，均有各業(yè)務(wù)甚至各金融細(xì)分行業(yè)的關(guān)聯(lián)性合規(guī)問題。如，“投資銀行存款不符合監(jiān)管規(guī)定”“備案前開展境內(nèi)外股權(quán)投資”和“通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保”。

山東罰單數(shù)量最多，上海罰單金額最大

從地域來看，處罰數(shù)量和處罰金額較大的地區(qū)較為集中。人行、金監(jiān)總局和外管局三家機(jī)構(gòu)的山東派出機(jī)構(gòu)轄內(nèi)受罰金融機(jī)構(gòu)數(shù)量位列榜首，遠(yuǎn)超第二名的河南派出機(jī)構(gòu)。而在受罰金額上，人總行、金監(jiān)總局、外管總局及三者上海派出機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)高于其它派出機(jī)構(gòu)。

受罰金融機(jī)構(gòu)地域分布（按數(shù)量）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

受罰金融機(jī)構(gòu)地域分布（按金額）（梁淑怡、劉宇宇/圖）

2023年罰單金額總榜單（梁淑怡、劉宇宇/圖）

從受罰數(shù)量觀察，無論是銀行業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)，山東派出機(jī)構(gòu)均為榜首。

機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量榜--銀行業(yè)（梁淑怡、劉宇宇/圖）

機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量榜--保險(xiǎn)業(yè)（梁淑怡、劉宇宇/圖）

從罰單金額分析，人總行、金監(jiān)總局和外管總局向銀行開出的罰單總額達(dá)9.25億元。上海、浙江和山東派出機(jī)構(gòu)是所有派出機(jī)構(gòu)中對(duì)銀行派出罰單金額總額的前三名；較之銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的情況有所不同。山東省派出機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)罰單金額超過了人總行、金監(jiān)總局及外管總局的機(jī)構(gòu)罰單金額，高達(dá)3129.1萬(wàn)元。而其他省份派出機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司派出的罰單總額均不超過兩千萬(wàn)元。

機(jī)構(gòu)罰單金額榜--銀行業(yè)（梁淑怡、劉宇宇/圖）

機(jī)構(gòu)罰單金額榜--保險(xiǎn)業(yè)（梁淑怡、劉宇宇/圖）

從個(gè)人罰單金額分析，湖南、江蘇和浙江省派出機(jī)構(gòu)的罰單金額分別位列前三，個(gè)人受罰金額合計(jì)分別為15541.84萬(wàn)元、8073.49萬(wàn)元和4450.74萬(wàn)元。

個(gè)人罰單金額榜（梁淑怡、劉宇宇/圖）

合規(guī)是第一要?jiǎng)?wù)

總體來看，隨著2023年中央金融工作會(huì)議的結(jié)束，金融監(jiān)管工作被提升至一個(gè)新臺(tái)階。從該會(huì)議結(jié)束后銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)受罰情況分析，各項(xiàng)金融活動(dòng)的合規(guī)界線已越來越清晰，監(jiān)管空白和盲區(qū)正逐步消除。

南方周末新金融研究中心建議，各金融機(jī)構(gòu)要清楚地認(rèn)識(shí)到合規(guī)是第一要?jiǎng)?wù)，需要更加注重各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，特別是類似于銀保渠道和股權(quán)等具有關(guān)聯(lián)性或跨行業(yè)屬性的金融業(yè)務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)更需時(shí)刻關(guān)注新的法律法規(guī)落地，在保持金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，保證業(yè)務(wù)的合規(guī)。