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在監(jiān)管機(jī)構(gòu)將“報(bào)行合一”（《大賬高企小賬不絕，報(bào)行合一銀保業(yè)務(wù)何以常年畸形？重拳之下》）推進(jìn)全渠道落地的強(qiáng)監(jiān)管之下，2024年一季度保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)情況好轉(zhuǎn)還是保險(xiǎn)惡化？公眾詬病的理賠難是否已緩解？哪類保險(xiǎn)公司被罰次數(shù)最多？哪家保險(xiǎn)公司登上罰單罰金冠軍之座？

南方周末新金融研究中心根據(jù)南方周末“牧羊犬—中國金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（下稱牧羊犬平臺(tái)）統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)整體罰單量和罰金環(huán)比雙雙大幅下降，業(yè)費(fèi)用管但產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)罰單量和被罰金額遠(yuǎn)超壽險(xiǎn)業(yè)，理亂且壽險(xiǎn)業(yè)和產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)合規(guī)情況呈現(xiàn)不同趨勢。象露

值得關(guān)注的出水是，“費(fèi)用管理”“資料報(bào)送”和“銷售理賠”仍是面金重罰領(lǐng)域。個(gè)人前十罰單案由更揭示了費(fèi)用管理亂象。融合

這意味著“報(bào)行合一”這記重拳正擠壓各種費(fèi)用管理亂象。規(guī)榜與此同時(shí)，報(bào)行合一保險(xiǎn)行業(yè)對理賠難日益重視。重拳之下

罰單罰金環(huán)比雙雙大幅下降

在“長牙帶刺”的保險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)管震懾之下，保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)費(fèi)用管合規(guī)度是否確實(shí)如期提升？

南方周末新金融研究中心根據(jù)牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，2024年一季度，理亂中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局和國家外匯管理局（文中簡稱“一行兩局”）及三家各地派出機(jī)構(gòu)發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)處罰信息及罰沒金額雙雙大幅下降。處罰信息和罰金分別為835條和近7586萬元，環(huán)比分別下降近24%和近22%。

南方周末新金融研究中心進(jìn)一步將罰單分為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)個(gè)人兩個(gè)維度進(jìn)行觀察，并根據(jù)牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)處罰信息共334條，罰沒金額近7586萬元，環(huán)比分別下降約26%和20%。

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不僅保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)收到的罰單和被罰金額大幅減少，保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員個(gè)人的合規(guī)度亦同步提升。牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人處罰信息共501條，罰沒金額約1546萬元，環(huán)比分別下降約23%和27%。

南方周末新金融研究中心據(jù)此認(rèn)為，在嚴(yán)監(jiān)管和強(qiáng)監(jiān)管的鐵拳之下，保險(xiǎn)業(yè)整體合規(guī)度大幅提升。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)罰單量和罰金遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)

在行業(yè)合規(guī)度整體提升的向好形勢下，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)業(yè)的表現(xiàn)有何不同？

南方周末新金融研究中心研究發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司處罰信息數(shù)量均環(huán)比降低。但較之壽險(xiǎn)業(yè)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的罰單數(shù)量和被罰金額依然均遠(yuǎn)超壽險(xiǎn)業(yè)，分別高約30%和68%。

與此同時(shí)，罰沒金額在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和壽險(xiǎn)業(yè)亦呈現(xiàn)不同的現(xiàn)象。

南方周末新金融研究中心根據(jù)牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，綜合型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和單一業(yè)務(wù)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司被罰沒金額分別為2707萬元和1449萬元，環(huán)比分別下降24%和13%。這表明產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)問題有改善跡象。但一個(gè)特別罕見的現(xiàn)象特別引人關(guān)注：個(gè)人罰金前十名竟然全部來自財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。這說明財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司銷售管理隊(duì)伍管理應(yīng)高度重視。

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較之產(chǎn)險(xiǎn)公司，壽險(xiǎn)公司的合規(guī)度則出現(xiàn)分化。牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，綜合型壽險(xiǎn)公司被罰沒金額為1595萬元，環(huán)比增長6%。但單一業(yè)務(wù)型壽險(xiǎn)公司罰沒金額為885億元，環(huán)比下降近45%。

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對比統(tǒng)計(jì)2023年四季度與2024年一季度十大機(jī)構(gòu)罰單信息更發(fā)現(xiàn)，連續(xù)兩個(gè)季度，最大罰單均落在壽險(xiǎn)行業(yè)。中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“平安人壽”）被罰金額高達(dá)480萬元，而2023年四季度中國人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“人保壽險(xiǎn)”）被罰金額為435萬元。不同的是，平安人壽主要因銷售行為不當(dāng)而被處罰，而人保壽險(xiǎn)則涉及保險(xiǎn)展業(yè)和內(nèi)控及合規(guī)等多個(gè)方面。

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人保罰單量稱王，太保罰金奪冠

一季度，哪家機(jī)構(gòu)收到的罰單最多？被罰金額最高的機(jī)構(gòu)又是誰？

南方周末新金融研究中心根據(jù)牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析研究發(fā)現(xiàn)，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（下稱“中國人保”）及其旗下機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)收到的罰單量最多，為41條，可稱為季度“罰單之王”。這是中國人保連續(xù)兩個(gè)季度成為“罰單之王”。

中國太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司（以下簡稱“中國太保”）及其旗下機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)被罰金額最高，為1014萬元，可稱為季度“罰金冠軍”，接替了中國人保在2023年第四季度罰金之首的位次。

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但較之2023年第四季度榜單前十，一季度罰單和罰金榜單之首的兩家均為下降。牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2023年四季度，中國人保同時(shí)登上罰單和罰金榜首。其中，罰單數(shù)量為52條，罰沒金額約1583萬元。

南方周末新金融研究中心認(rèn)為，中國人保和中國太保兩家保險(xiǎn)集團(tuán)雖然規(guī)模較大，但在業(yè)內(nèi)并非老大和老二。兩家分別登上榜著的原因即有業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)多元的原因，更因?yàn)樽陨砗弦?guī)意識(shí)和執(zhí)行力的問題。

山東罰單量最多，河南罰金最高

哪些區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)情況更嚴(yán)重？機(jī)構(gòu)和個(gè)人受罰情況有何不同？

從機(jī)構(gòu)受罰維度觀察，牧羊犬平臺(tái)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，河南省保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)情況較為嚴(yán)重，在罰金榜和罰單量榜上分列第一和第三位。具體而言，河南省處罰金額達(dá)1057萬元，環(huán)比增加74%。但罰單數(shù)量有所下滑，河南省罰單量為26條，環(huán)比下降21%。

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山東省和新疆維吾爾自治區(qū)的罰單量則分別位居第一和第二，高于河南省。其中，山東省罰單數(shù)量為45條，環(huán)比上升22%；新疆維吾爾自治區(qū)罰單數(shù)量為31條，與上季度持平。

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廣東省和上海市的保險(xiǎn)業(yè)罰金則位列第二和第三位，僅次于河南省。其中，廣東省罰金為77萬元，環(huán)比增加102%；上海市罰沒金額為612萬元，環(huán)比增加132%。

個(gè)人罰單量和罰金最多的區(qū)域與機(jī)構(gòu)有重合亦有不同之處。個(gè)人罰單量前三名分別為山東省、廣東省和新疆維吾爾自治區(qū)。其中，山東省罰單數(shù)量最高，為70條。

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個(gè)人罰金前三則為河南省、浙江省和江蘇省，其中河南保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員被罰224萬元，高居首位。

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無論是機(jī)構(gòu)還個(gè)人罰金，河南省保險(xiǎn)業(yè)都是第一；山東則是機(jī)構(gòu)和個(gè)人罰單量最多的省份。

虛列費(fèi)用和虛構(gòu)套取費(fèi)用居高不下

哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的違規(guī)現(xiàn)象仍然頻發(fā)？

南方周末新金融研究中心依據(jù)牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)處罰案由發(fā)現(xiàn)，“費(fèi)用管理”“資料報(bào)送”和“銷售行為不當(dāng)”位列違規(guī)現(xiàn)象前三，占比分別約為29%、26%和23%，合計(jì)占比高達(dá)78%。

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費(fèi)用管理維度處罰事由包括虛列費(fèi)用、虛構(gòu)保險(xiǎn)代理/中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用和編制虛假資料套取費(fèi)用等；“資料報(bào)送”主要指編制或者提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料或者未及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料等；“銷售行為不當(dāng)”則包括給予客戶保險(xiǎn)合同約定以外的利益、對保險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)情況作虛假宣傳及欺騙投保人等。

其中，費(fèi)用管理成為季度處罰的第一大案由。保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人十大處罰信息榜更顯示，所涉問題幾乎均指向虛列費(fèi)用和虛構(gòu)保險(xiǎn)代理等費(fèi)用管理問題。“報(bào)行合一”重點(diǎn)打擊的“小賬”問題浮出水面。

但公眾關(guān)注的理賠服務(wù)有所改善。牧羊犬平臺(tái)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，有關(guān)理賠處罰信息僅5條，主要問題是理賠檔案不真實(shí)或不完整。賠付支出增長率已超過保費(fèi)收入增長率。

許可證管理和公司治理問題亦值得關(guān)注。在許可證管理方面，《經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》《保險(xiǎn)營銷服務(wù)許可證》和《保險(xiǎn)許可證》等遺失及偽造數(shù)量不減，但未按規(guī)定辦理許可證變更登記等違規(guī)行為有所改善。而在公司治理方面，公司管理人員聘用問題突出，任職超期或聘用不具有任職資格人員較為典型。

應(yīng)從過度銷售轉(zhuǎn)向差異化競爭力

在行業(yè)重銷售重規(guī)模的慣勢下，“報(bào)行合一”新規(guī)無疑是對保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)行銷售各種現(xiàn)象中的重拳，且正產(chǎn)生持續(xù)性的重大影響。

從一季度重罰的三大領(lǐng)域可以看出，費(fèi)用管理是重中之重，幾近總罰單量的1/3。在嚴(yán)監(jiān)管推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)整體性合規(guī)度提升的情況下，這個(gè)現(xiàn)象異常突出。

南方周末新金融研究中心認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的差異化競爭力，而摒棄過往過于重視渠道銷售的思維。

過度銷售引發(fā)的另一個(gè)問題則是銷售不規(guī)范。在《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》施行一周年之際，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一直是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。金融產(chǎn)品及服務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，買賣雙方存在較大信息差，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難度相對較大。尤其在保險(xiǎn)領(lǐng)域，保單具有較高閱讀門檻，消費(fèi)者時(shí)常因看不懂而被誤導(dǎo)，最終造成退保率高和理賠難等行業(yè)難題，既給消費(fèi)者帶來不便，亦不利于保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一季度處罰案由顯示，理賠投訴明顯較少。但南方周末新金融研究中心研究各上市險(xiǎn)企最近陸續(xù)發(fā)布的2023年年報(bào)發(fā)現(xiàn)，退保率不低。其中，人保壽險(xiǎn)退保率高達(dá)5.1%。退保率不低的主要原因在于銷售不規(guī)范。

南方周末新金融研究中心觀察到，2024年以來保險(xiǎn)公司發(fā)力提升保險(xiǎn)服務(wù)水平，尤其是重視滿足老年人的保險(xiǎn)需求，部分公司通過在App上增加問答式操作指引、上線語音錄入功能、設(shè)置“理賠服務(wù)”咨詢按鈕等方式提升適老化線上服務(wù)。這些做法在一定程度上能降低老年人線上操作難度，同時(shí)也有助于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。