金融業合規經營再出新政。平安2023年8月16日，銀行國家金融監督管理總局就《金融機構合規管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）公開征求意見。冀光檢視《辦法》明確提出，恒特恢復金融機構須設置首席合規官，別臃向董事會負責；應為合規管理部門配備充足和專業的腫的總行合規管理人員以提升合規管理的有效性。
當天，消失作為首家發布2024年中報的分行股份制銀行，平安銀行的尚需中期業績發布會吸引了媒體和分析師等高度關注。巧合的平安是，該行黨委書記、銀行行長冀光恒在開場致辭中把合規問題列為他下半年六大重點工作之一。冀光檢視他還預判，恒特恢復“今年接下來可能還會有之前處罰的別臃罰單陸續出現。（罰單）不管發生在哪一年，腫的總行都體現了我們的合規文化、合規意識以及對監管導向的理解還需要進一步深化、靠前，還要有更強的決心去落實?！?024年5月，平安銀行收到該行史上最大單筆行政罰單。（詳見“21家銀行各領百萬級以上罰單，虛增存貸款成風暴眼”）
冀光恒還坦言，“2024年是平安銀行最艱難的一年，特別是營收增速下降太快，可能下半年到明年還會不理想，但風險減損也同步大幅收窄，加上繼續強化成本管控各項舉措，利潤還會有基本的保證。”
何時能全部化解歷史問題？他表示，2025年平安銀行零售業務的歷史遺留問題可以基本化解，2026年平安銀行將重回正軌。備受關注的總分行機構和人事改革已取得階段段結果：一個機構特別臃腫的總行消失了，部門間的“豎井化管理”現象減少了，但分行恢復尚需檢視。
召開中期業績發布會前一天晚上，平安銀行披露了2024年中期業績報告。該報告顯示，2024年上半年，平安銀行延續了自2023年中報以來“減收增利”的業績表現：營業收入同比下降 13%，同時凈利潤同比增長1.9%。
較此前相異的是，該行2024年上半年營收同比降幅創下2006年以來最大值，凈利潤增幅則為2020年以來最低值。
經營業績為何如此承壓？該行中報顯示，主要受零售業務拖累所致。2024年上半年，平安銀行零售金融業務營業收入和凈利潤同比分別下降26%和80%。與此同時，零售金融業務在該行營業收入和凈利潤中的占比分別下滑8.7個和27個百分點。
一向被平安銀行視作戰略定位的零售銀行業務“躺平”了？
?針對外界評價的“躺平”一說，平安銀行相關負責人向南方周末表示，“躺平”絕對不是平安的文化。零售業務更不存在所謂的“躺平”。他進一步解釋稱，面對外部環境的復雜變化，2024年以來平安銀行自上而下積極作為，努力確保各項經營目標按計劃推進?！捌桨层y行是一家上市銀行，有著健全的公司治理，股東會、董事會制定的各項經營指標對全行都具有現實的考核壓力。平安銀行要躺平，股東們第一個不答應。”
冀光恒則透露，上半年管理層主要工作之一就是完善零售金融業務客群、產品、渠道的策略和風險模型，研究新形勢下大類資產配置方向和“對公—零售”的協同模式，從全行資產負債管理的視角出發，加強跨部門、跨條線的業務聯動，尋求提升核心指標的方法和路徑?！拔覀冹`活應對外部環境挑戰，主動調整客群結構，提高業務質量。推動零售業務從高風險、高成本、高收益向中風險、中收益轉型，依靠主動管理逐步實現零售業務客群、資產質量、資產結構三方面的提升?！?/p>
冀光恒還稱，從當前該行內部管理數據看，零售業務貸款余額、競爭趨勢和不良生成率等指標已有企穩好轉的跡象。其中，高風險、高收益的代表性業務“新一貸”規模已從最高峰的1500億元壓降至目前不足400億元。
何謂中風險中收益的客戶？冀光恒對此解釋稱，主要是相對于過去動輒10%以上利率的高風險、高收益業務而言，當下和未來將更加關注6%-8%貸款利率的客群。主要來自兩類客戶：一類是在傳統對公、零售、供應鏈業務中，屬于衣食住行等領域的“大C小B”（財富較多的個人客戶和小微企業客戶）；一類是在消費或經營等活動中，有臨時周轉性資金需求的工薪階層、個體工商戶和小微企業主等。
面對激烈的同業競爭，平安銀行開拓上述客群有獨特優勢嗎？該行有關負責人表示，基于多年以來“新一貸”業務的開展，該行在客戶數據積累和數據驅動業務方面均具有經驗和優勢。此外，該行依靠技術賦能構建了一套包含2200多個特色因子的風險模型，以更加精準識別客戶、控制風險。
冀光恒則認為，雖然上述客群是很多銀行高度重視的目標客戶，但在獲客方面，銀行需要大量的風險政策、產品、內部風控模型、FTP（內部資金轉移定價）和考核政策等一系列的調整，涉及零售、普惠等多個業務條線的跨部門協作。換言之，要想在這一市場形成戰力到脫穎而出，需要的是銀行的綜合能力，并非隨便哪家銀行一天兩天能做出來，也不是每家銀行都能做得好，需要日積月累持之以恒的努力。
在冀光恒看來，做好中風險和中收益客群業務，一個重要條件就是要做好自營渠道搭建?！皹I績的最主要壓力來自零售，零售的主要壓力來自風險，風險的最大壓力來自渠道。我們過去主要是中介渠道獲客，今后我們要加強外部中介渠道的動態管理，同時加大自營渠道建設，加大集團獲客力度?！?/p>
下半年零售業務能否有起色？冀光恒表示，將堅定推動“零售做強”各項方案和舉措的細化落地，包括精準定位目標客群需求，分層經營，以客戶需求為導向豐富產品和體驗，解決客戶痛點，不斷優化產品體系，加強自營渠道建設，強化資產質量的監控等?！跋掳肽昶桨层y行將努力將全年營收同比降幅收窄至10%左右，為2025經營爭取更大的回旋余地。”
在零售業務滑坡的不利情勢下，對公業務增長是否堅挺？年報顯示，對公業務營業收入和凈利潤貢獻度上同比分別提升11.4和40個百分點，成為該行上半年凈利潤最主要來源。
平安銀行分管副行長楊志群稱，2024年上半年，平安銀行對公貸款總額較年初增長約1623億元，增幅11.4%。上半年新投放貸款主要流向基礎設施與公用事業、制造業及批發零售業三大領域，合計占據約70%的投放比例。新增貸款尤其針對國家支持的設備更新貸款及銀團并購等項目，實現了貸款規模增長和結構優化。
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對公業務如何繼續發力？冀光恒稱，如果對公貸款增量和不良出現拐點，將是對公業務出現‘二次騰飛’的機會。因應美元未來可能的降息，必須做長久期的大類資產配置。他還透露，截至8月，對公存款成本已降至1.8%以下。該行中報顯示，截至2024年6月末，企業存款平均付息率仍為2.12%。
楊志群補充稱，將重點穩住批發零售、基礎設施等傳統優勢領域的基本盤，同時加大制造業投放力度，力爭制造業貸款占比提升至行業平均水平。此外，該行還將強化優勢產品如跨境金融、供應鏈金融等的推廣力度。
房地產業務亦是公眾關注的焦點。該行有關負責人表示，目前平安銀行在房地產融資“白名單”中的投入位居前列，將繼續加大在該領域的支持和投入。
對于在2023年年報發布會上重點釋放的機構改革，外界對其進展和成效評說不一。
過去一段時間，平安銀行大規模啟動新一輪架構調整和改革，總行層面取消事業部制并寄望恢復分行的戰斗力。改革進展和成效究竟如何？
南方周末在業績發布會現場看到，平安銀行約20名一級部門總經理以上級別的管理層干部列席會議。與往年相比，該行新一批中高層管理者年輕化趨勢顯著。
冀光恒表示，2024年二季度，總行層面大的架構調整已經基本到位，“到今年一季度末，總行部門減少了，干部減少了，部門交叉職能厘清，干部的重新競聘到崗都已基本到位了。一個機構特別臃腫的總行消失了，一個非常團結非常心疼分行支持分行的總行出現了，部門間的‘豎井化管理’現象減少了，部門間的協調聯動效率明顯提高了?！彼€稱，二季度開始，總行管理層主要精力已經轉移到經營上。
但由于弱化多年，分行的戰斗力恢復情況尚需檢視。其中最主要的是分析干部問題。目前正在解決重點地區的重點分行以及總行重點部門的干部問題，將來還需要解決中等地區和落后地區分行的干部問題。冀光恒亦承認，改革從來都不是一蹴而就、一招制勝的，平安銀行會密切關注政策導向和市場的變化，根據改革過程中的階段性反饋，持續調整糾偏，縱深推進，以業績為導向提升經營管理水平。
