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普惠金融榜：哪些銀行做到了“普又惠”？哪些銀行尚留大片空白？

時間:2025-04-17 20:01:28 來源：

普惠金融是普又惠中央金融工作會議確定的金融“五篇大文章”之一。

在頂層設計的普惠片空“金融為民”理念下，繼2024年3月發布《關于做好2024年普惠信貸工作的金融通知》之后，國家金融監督管理總局于8月下發《關于普惠信貸盡職免責工作的榜銀白通知》，首度提出普惠信貸總體工作目標。行做行尚銀行業用心寫就普惠金融“大文章”的普又惠目標及路徑愈加明晰。

哪些銀行的普惠片空產品和服務真正踐行了“普且惠”的理念？哪些銀行的普惠文章尚存大片留白？中小微企業和個體工商戶及廣大農村對金融服務的獲得感提升了嗎？

基于對監管政策和行業現實的持續跟蹤調研，南方周末新金融研究中心首度構建普惠金融榜指標評價體系，金融包括金融服務可得性、榜銀白普惠信貸質效、行做行尚技術賦能和客戶服務質效四個維度及其對應的普又惠43個定性定量子指標。

在此指標評價體系框架下，普惠片空南方周末新金融研究中心以2022年和2023年年報數據為基礎，金融對43家商業銀行（包括42家A股上市銀行和尚未上市但屬于系統重要性銀行的榜銀白廣發銀行）普惠金融相關數據信息進行測算和排名。歷時4月余，行做行尚制作“2024年金標桿——普惠金融榜”初榜。

9月起，南方周末新金融研究中心將在此初榜基礎上增加或替換為銀行2024年中報數據并對相關指標得分進行更新，還將對被測評銀行進行深度問卷調查和實地走訪或線上調研。與此同時，將遴選相關領域權威專家組成專家評審團進行獨立打分評選。

鑒于普惠金融的特殊性，南方周末新金融研究中心還將加入公眾調研環節，以其獲得感和評價對銀行打分。

在上述四類分值各占一定權重的基礎上，將制作并發布“2024年金標桿——普惠金融榜”。

四大維度43項子指標

如何評價銀行的普惠金融質效，這關乎普惠金融的定位。中央金融工作會議明確提出，普惠金融的服務對象為中小微企業、民營企業、鄉村、農民和尋常百姓。因此，銀行的普惠金融做得如何，關鍵視乎更廣大的尋常百姓、農民、鄉村、中小微企業和民營企業是否更易得到金融服務，融資水平是否在下降。

基于上述原則，南方周末新金融研究中心從金融服務可得性、普惠信貸質效、技術賦能和客戶服務質效四個維度設計了43個相關指標。與此同時，依據當前普惠金融業務的重點領域和難點問題，對相關指標在平均權重基礎上適當加權，以使測評結果更貼近普惠金融現狀并預示未來趨勢。

該指標評價體系如何做到完整、準確和公允？被測評的43家商業銀行是我國銀行業的“主力”，包括6大國有商業銀行、10家全國性股份制商業銀行、17家城市商業銀行和10家農村商業銀行。其中更涵蓋了全部20家系統重要性銀行。2023年末，43家被測評銀行總資產占全國銀行業總資產規模近七成。

與此同時，除廣發銀行外，其余42家商業銀行均為A股上市公司，遵守相同的會計準則和信息披露規則。在全國四千多家銀行業金融機構中，它們的年報信息披露度較高；43家銀行年報還經過專業機構審計。

在統一的指標評價體系下，遵循客觀、科學、透明和公允原則，南方南末新金融研究中心基于上述銀行年報數據進行測算和排名。

普惠信貸權重最高

在四大維度43個子指標中，如何設置不同的權重？

金融服務可得性是指金融服務對于廣大民眾的覆蓋度和便利度，即普通民眾開設銀行賬戶、獲得信貸、使用支付及其他金融服務的難易程度。金融服務可得性高的銀行，民眾能夠更容易、更便捷地獲得該銀行提供的金融服務。

基于此，南方周末新金融研究中心選取了個人客戶數、營業網點數、銀行卡發卡量、員工人數、自助機具設備數及相關變化率作為觀察視角，形成了包含10個二級指標、20%權重的指標群，并給予每個指標2%的平均權重值。慮及不同規模銀行相關數值差距很大，南方周末新金融研究中心為弱化規模的影響，對個人客戶的同比增速進行了加權。與此同時，對自助機具設備數等指標適當降權，以貼近銀行業務掌上化和移動化的發展趨勢。

普惠信貸是普惠金融的重中之重，對其質效的測評也是本次指標體系的核心維度。該維度下設16個二級指標，合計權重達54%，在四個維度中二級指標數量最多、權重占比最高。

16個二級指標由三部分構成：一是個人貸款及其組成部分的靜態數值和動態變化值，包括住房貸款、消費貸款、經營性貸款，以及由此衍生出的人均貸款值，共占24%權重；二是監管重點關注、各家銀行持續發力的普惠小微貸款和涉農貸款的靜態數值和動態變化值，占26%權重。三是重視對普惠信貸質效的考察，引入個人貸款的不良率作為反向指標。數值越大得分越低，所占權重為4%。

值得一提的是，該維度仍然更加重視各銀行相關指標的動態變化情況，并對其加大賦權權重，7個動態變化指標的權重合計達28%，超過一半。

技術賦能維度主要考察商業銀行通過手機銀行和網銀等電子銀行渠道加大服務個人客戶覆蓋面、提高服務質效的相關情況，包括8個二級指標，合計權重12%。其中，手機銀行客戶數、移動App月活量、累計交易數量和交易金額等，均同步考察靜態數值和同比變化值，且動態值所占權重是靜態值的2倍。

客戶服務質效維度則主要考察銀行通過接聽客服電話、線下網點等傳統方式接待客戶咨詢和投訴的相關情況，共包含9個二級指標、14%的合計權重。其中，涉及投訴量的6個二級指標均為反向指標（數值越大得分越低），并給予適當加權。同時，遵從弱化規模影響和突出動態變化的測算原則，該維度下4個均值指標和1個動態指標被適當加權，以保持測算得分的公允，讓客戶服務較佳的銀行脫穎而出。

五大行領先

如何測算每家銀行在每項指標下的具體分值和總分？

基于上述指標評價體系和兩年年報數據測評，43家商業銀行每項指標的最優者（如反向指標則數值最低者）獲得100分。其余銀行按其與最優者的數值差距，分別獲得從0-100不同得分。上述得分經過所屬二級指標的權重調整后，再進行加總，即測出該銀行在該維度的得分。銀行在四個維度的得分加總，則是其在普惠金融領域的總得分。

從43家銀行的整體得分觀察，在總分100分的測評體系中，各家銀行得分率普遍偏低，平均得分僅23分。僅建行和工行總得分超過60分及格線。如果分類型觀察，國有大行、股份制銀行、城商行和農商行的平均得分分別為47.77分、26.30分、19.91分和10.52分，規模越大的銀行普惠金融得分越高。

南方周末新金融研究中心認為，普惠金融榜單得分分布凸顯出大型國有銀行在國家普惠金融工作中的主力軍作用。但包括國有大行在內的銀行業在普惠金融領域還存在許多不足之處。這也與普通民眾對銀行業的服務“體感”相吻合。換言之，銀行業在普惠金融領域依然大有潛力。

建行何以成為冠軍？

根據總得分排名，四大國有銀行囊括普惠金融榜單前四名。其中，建設銀行力壓其它大行成為普惠金融榜“冠軍”。工商銀行則以1.03分的微弱差距屈居第二。

分維度觀察，建行和工行在四個維度的得分排名中成績一樣，均為1個第一名、2個第二名和1個第5名。

但在最具影響力且權重最高的“普惠信貸質效維度”比拼中，建行和工行上演“神仙打架”。在16個二級指標中，建行在個人貸款余額、個人住房貸款余額、普惠型小微貸款余額以及個人經營性貸款同比增幅等4個二級指標上排名第一。而工行則在涉農貸款余額、普惠型小微貸款同比增速這2個二級指標上排名第一。最終，建行憑借在普惠型小微貸款業務上更加雄厚的實力，以1.7分的微弱優勢力壓工行獲得第一名。

在普惠信貸質效維度（排第6名）與其他五家大行差距不大的情況下，交通銀行在技術賦能維度（排第31名）和客戶服務質效維度（排第16名）丟分較多，總得分則被招行反超。

3家股份行“掉隊”

在第二梯隊股份制銀行中，招商銀行在總榜單上位列第6，是排名最高的股份制銀行。這與該行在股份制銀行序列中的地位相一致。

觀察招行在四大維度中的表現可以發現，客戶服務質效是該行的一大亮點。在該維度的9項二級指標中，招行每項均有得分，每項得分均居股份制銀行前5。最終，該行在客戶服務質效維度的總得分領先工商銀行0.29分位列第一。

對于股份制銀行整體而言，技術賦能維度才是特色。在技術賦能維度的得分排名中，平安銀行位列第一。觀察該維度二級指標得分情況發現，平安銀行在手機端交易數量同比指標方面明顯高于同業甚至個別國有大行。這顯示出該行通過技術賦能，不僅有效激活了其客戶群的金融需求，更促使客戶更多選擇其手機端完成金融交易。

廣發銀行、光大銀行和華夏銀行總得分未能進入榜單前20名，分別排名第27、第29和第30名。股份行排名墊底的華夏銀行與排名第19的浦發銀行僅差3分，差距并不大。但被測評的國有大行與股份制銀行合計僅16家，這3家銀行的普惠金融已較明顯落后于同業，與其在中國銀行業的地位和影響力難以相稱。

城農商行有“突圍者”

在27家城商行和農商行中，資產規模最大的北京銀行總得分最高，在總榜單中位列第8，也是唯一擠進總榜單前10名的中小銀行。從四大維度的得分和排名情況分析，北京銀行在四大維度的單項得分排名均未能進入前8 的情況下，穩定成為該行在普惠金融方面領先其他中小銀行的秘訣。

杭州銀行的表現亦可圈可點。該行在技術賦能維度得分排名第三，僅次于平安銀行和工商銀行。其中，該行手機App月活量同比增速領先同業排名第一，顯示該行客戶群的金融服務正快速向手機端、移動端遷移，且活躍度明顯增強。

整體規模最小的農商銀行群體中，亦有名次大幅躍升的“突圍者”。上海農商行的資產規模在43家銀行中僅排第24名，但其普惠金融總得分超過半數股份制銀行，在普惠金融榜排名第12，也是唯一進入榜單前20名的農商銀行。從該行在四大維度的得分情況觀察，在普惠信貸質效指標方面因整體實力差距而排名靠后（第22名）的情況下，該行在“服務”上做足文章，服務可得性維度和客戶服務質效維度得分分別排名第6和第4。此兩項得分助力該行實現得分和排名躍升。

需秉持“應披盡披”原則

基于鼓勵主動且充分披露的測評原則，南方周末新金融研究中心對未披露相關二級指標數據的銀行給予此指標0分計算。

南方周末新金融研究中心測評和制作普惠金融榜發現，銀行在普惠金融相關方面的信息披露程度存在較大差距。國有大行、股份制銀行、城商行和農商行的信息披露完整度依次遞減。部分上市農商行在年報中僅披露與財務數據相關或監管部門強制披露的數據，如服務可得性維度和普惠信貸質效維度的部分數據，但在技術賦能和客戶服務質效兩大維度能從年報中采集的數據明顯較少。這也是造成大部分農商行的得分偏低的重要原因。

個別國有大行和股份制銀行的得分和排名也受到信息披露缺失的拖累。如，郵儲銀行在服務可得性、普惠信貸質效和技術賦能三個維度的得分分別排名第4、第5和第4。但因在受理客戶投訴量這一重要指標上的數據缺失，該行在客戶服務質效維度上的得分排名大幅下降（第30名），失去了與中國銀行爭奪總排名第4名的機會。

在金融功能性和人民性被置于愈加重要地位之際，銀行業尤其是上市銀行應高度重視信息披露工作的“與時俱進”，對“五篇大文章”的質效進行專章披露，尤其是加大相關非財務數據的統計和披露工作，實現對“五篇大文章”相關信息和數據“能披盡披”，改變公眾對銀行業只會“錦上添花”的不佳印象，踐行“金融為民”的理念。