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河北巨鹿縣的生的普一家中和農(nóng)信。視覺中國/圖

“我知道中信，農(nóng)村知道農(nóng)行，小額信貸息中和農(nóng)信是惠高干啥的？”近日在河南省南陽市南召縣，面對南方周末記者的村莊詢問，一名銀行職員扭頭問向旁邊的生的普同事。他們對這家同樣在縣里放貸的農(nóng)村公司感到陌生，即便對方已在這里深耕十年。小額信貸息

中和農(nóng)信農(nóng)業(yè)集團(tuán)有限公司（下稱中和農(nóng)信）成立于2008年，惠高正在沖刺港股IPO。村莊外界開始發(fā)現(xiàn)，生的普這個陌生的農(nóng)村名字背后竟藏著一個農(nóng)村信貸巨頭。

公司的小額信貸息核心業(yè)務(wù)是向農(nóng)民發(fā)放小額貸款，近三年來這項業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的惠高收入占其總營收的70%左右。

招股書披露，中和農(nóng)信的在貸余額達(dá)151.6億元，在面向中國農(nóng)村市場的普惠信貸公司中排名第一。目前已累計向280萬農(nóng)民發(fā)放1387億元小額貸款，業(yè)務(wù)覆蓋全國21個省份的近500個縣域、超十萬個村莊。

《財富》（中文版）稱其為中國規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的農(nóng)村小額信貸平臺。

給農(nóng)民放貸似乎并不是一門好生意，但中和農(nóng)信披露的業(yè)績顯示，公司2021年、2022年及2023年前三季度，經(jīng)調(diào)整凈利潤分別達(dá)5.1億元、4.7億元、4.5億元，經(jīng)調(diào)整純利率維持在20%左右。

一個外界對其爭論不休的地方是，中和農(nóng)信放貸的年化利率接近18%，但在招股書中稱自己提供的是“農(nóng)村普惠貸款”。較高利息與普惠能否共存？中和農(nóng)信是如何從農(nóng)村做大的？又面臨著哪些風(fēng)險？

脫胎扶貧項目

中和農(nóng)信最早并不是一家公司，而是一個小額信貸扶貧項目。

1996年6月，世界銀行成立扶貧協(xié)商小組，推動小額信貸在國際范圍內(nèi)發(fā)展。一部分資源投入到了中國秦巴山區(qū)，即陜西省安康市和四川省閬中市，該項目由國務(wù)院扶貧辦設(shè)立的中國西部人力資源開發(fā)中心（下稱西部人力資源中心）承接。

當(dāng)時，聯(lián)合國開發(fā)計劃署、聯(lián)合國兒童基金會、中國社科院等都在國內(nèi)開展小額信貸扶貧，高峰期全國有三百多個縣在試點(diǎn)。

很多項目都與孟加拉國的格萊珉銀行有淵源。創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯被稱為“窮人的銀行家”，致力于提供無抵押小額貸款來幫助貧困人口脫貧。

聯(lián)合國將2005年定為國際小額信貸年，在全世界范圍內(nèi)開展小額信貸宣傳活動。次年，尤努斯憑借格萊珉銀行的成就獲得諾貝爾和平獎，小額貸款在全球范圍內(nèi)掀起熱潮。

但國內(nèi)不少項目的進(jìn)展并不順利。包括格萊珉銀行在中國開設(shè)的分支，均在試點(diǎn)結(jié)束后關(guān)閉，留存下來的也沒有做大規(guī)模。

世界銀行與秦巴山區(qū)項目的合作期只有6年，在合作到期前的2000年，項目轉(zhuǎn)由同屬扶貧辦管理的中國扶貧基金會（現(xiàn)更名為中國鄉(xiāng)村發(fā)展基金會）接手。

2006年國家開發(fā)銀行向中國扶貧基金會的小額信貸試點(diǎn)項目授信1億元，是首次專門用于小額信貸的批發(fā)貸款。但對于大部分小額信貸組織來說，這樣的機(jī)會無疑十分稀少。

扶貧社也是中國最早的一批小額信貸扶貧項目，1990年代由杜曉山和同事們發(fā)起成立。當(dāng)時四十多歲的他在社科院農(nóng)發(fā)所做研究員，率先向國內(nèi)引進(jìn)尤努斯模式，因此被稱為“中國小額信貸之父”。

杜曉山告訴南方周末記者，扶貧社先后在河北、河南、陜西、四川等省的7個貧困縣試點(diǎn)，與縣扶貧辦合作，其他工作人員從當(dāng)?shù)卣衅福ㄆ谙蛭挥诒本┑姆鲐毶缈偛繀R報工作。2013