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民營銀行合規(guī)問題成新話題。罰金之王

2024年8月，網商國家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金監(jiān)總局”）對兩家民營銀行各開出一張百萬元以上罰單：浙江網商銀行（下稱“網商銀行”）因公司治理及業(yè)務違規(guī)等行為被罰款735萬元，銀行月榜網商銀行也因此成為當月銀行業(yè)單張罰單金額最高的首摘“罰單王”；江蘇蘇商銀行（原江蘇蘇寧銀行，下稱“蘇商銀行”）則因存貸款多項業(yè)務違規(guī)被罰366萬元（含沒收違法所得）。金融

區(qū)別于其他類別商業(yè)銀行，合規(guī)民營銀行以互聯(lián)網為主要獲客途徑，罰金之王以大數(shù)據(jù)為風控抓手，網商其資產端業(yè)務也多圍繞服務民營企業(yè)和小微企業(yè)開展。銀行月榜歷經十余年發(fā)展，首摘截至目前，金融國內已有19家民營銀行。合規(guī)按資產規(guī)模排序，罰金之王網商銀行和蘇商銀行資產均超千億元，網商在民營銀行序列中排名前五。銀行月榜

南方周末新金融研究中心依托“牧羊犬——中國金融業(yè)合規(guī)云平臺”（下稱“牧羊犬平臺”）數(shù)據(jù)調研發(fā)現(xiàn)，2024年前8個月，中國人民銀行和金監(jiān)總局累計向民營銀行發(fā)出3張百萬級以上罰單，累計罰金總額約1860萬元。從罰金數(shù)額和被罰頻次來看，8月監(jiān)管強度明顯提升。一位銀行業(yè)資深人士就此認為，對民營銀行加強監(jiān)管符合“橫向到邊”的監(jiān)管指引，而監(jiān)管行為趨嚴趨細將是“長牙帶刺”監(jiān)管環(huán)境下的必然。

受罰主體擴容

對比7月，2024年8月銀行業(yè)收到“一行兩局”（指中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、國家外匯管理局及其各地派出機構）開出的個人及機構罰金環(huán)比大幅減少，對應金額分別為595萬元和1.34億元，環(huán)比減少24%及32%。與此同時，兩項罰單數(shù)量亦相應減少。

從受罰主體觀察，農商行的各項違規(guī)行為仍是監(jiān)管關注的焦點。南方周末新金融研究中心對比機構和個人兩類罰單在不同類型銀行中的分布情況得知，8 月份，農商行在個人及機構罰單的受罰頻次和受罰金額等4項維度中排名均列第一。違規(guī)經營情形明顯較其他類型銀行嚴重。

除農商行外，金融活動活躍的國有銀行、股份制銀行和城商行亦是監(jiān)管關注的重點。

從表征重量級監(jiān)管行為的百萬級以上大額罰單序列維度分析，銀行業(yè)領受罰金總額和頻次環(huán)比下降一半左右，但受罰主體的機構類別增加了民營銀行和政策性銀行。細分來看，依舊是農商行領到百萬級以上罰單最多，累計被罰金額1485萬元，在百萬級以上罰單罰金總額中占比約25%。往后依次是城市商業(yè)銀行（22%）和民營銀行（18%）。若從罰單均值角度來看，民營銀行最高，約550萬元，往后依次是國有銀行（260萬元）、城商行（259萬元）、股份行（250萬元）和農商行（212萬元）。

南方周末新金融研究中心研究員認為，上述幾組數(shù)據(jù)對比透露出兩層信息：一是伴隨監(jiān)管趨嚴趨細，更多類型的銀行機構正被納入監(jiān)管視野；相比于其他類型銀行，城商行總計受罰金額不僅在所有類型罰單內占比較大（僅次于農商行），且其在百萬級罰單這一序列中的被罰情況也較為嚴重，有趕超農商行之勢。

監(jiān)管“密不透風”

如果說受罰主體的擴容體現(xiàn)出“橫向到邊”的監(jiān)管精神指引，那么對業(yè)務條線細分領域的縱深監(jiān)管則體現(xiàn)了構建安全監(jiān)管體系中的“縱向到底”。

南方周末新金融研究中心對百萬級罰單序列中民營銀行和城商行受罰案例進行調研分析發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管機構對銀行違規(guī)行為的處罰正全面覆蓋公司治理、存貸款及理財和代銷等中間業(yè)務條線。具體至細分業(yè)務領域則包括以違規(guī)提高存款利率方式攬儲、存貸掛鉤，違規(guī)要求借款企業(yè)配套存款、辦理無真實資金用途的存貸質押、經營貸審批及貸后管理不審慎和理財業(yè)務會計科目處理方式存在問題都是涉罰案由。

以網商銀行和蘇商銀行為例，這兩家銀行的被罰案由中均涉及違反存款規(guī)則計息，只是罰單表述存在略微差異，分別是“違反規(guī)定提高存款利率”及“違反存款計息規(guī)則吸收存款”。與此同時，網商銀行在理財、代銷、貸款管理和公司治理層面均存在問題，因此被罰金額超過700萬元。

蘇商銀行的被罰案由中則包括“互聯(lián)網貸款授信額度超過監(jiān)管限額”一項，彰顯出監(jiān)管視野并未局限于線下實體機構，互聯(lián)網亦不是法外之地。

在4家被處以百萬級以上罰單的城商行中，廈門國際銀行一月內收到金監(jiān)總局福建監(jiān)管局兩張百萬級罰單，總計被罰金額715萬元，距離網商銀行的735萬元罰款僅“一步之遙”。被罰案由多集中在存貸掛鉤、個人經營貸貸前調查不盡職和貸后管理不到位等存貸款領域；上海銀行亦存在“以貸款資金轉存存單，并以存單質押發(fā)放貸款”和個人經營貸“三查”不到位等情形。與此同時，“用貸款資金對接到期不能兌付的理財產品”則成為案由排列中首個被陳述事實，這說明其在理財資金投資及貸款管理等業(yè)務領域均存在問題。因前述系列原因，上海銀行被沒收違法所得104萬元，罰款368萬元；杭州銀行和九江銀行被罰案由則分別涉及理財及貸款領域。

“拉存款”現(xiàn)分化格局

罰單案由揭示的違規(guī)行為映射出銀行業(yè)當前業(yè)務發(fā)展中存在的一些問題。

南方周末新金融研究中心依托“牧羊犬平臺”信息研究發(fā)現(xiàn)，2024年下半年以來，發(fā)生在存款領域的違規(guī)行為明顯增多。此項發(fā)現(xiàn)一方面說明監(jiān)管對于該業(yè)務領域的重視；另一方面也揭露出部分銀行仍在為留住并爭取更多的存款而“努力”，而這與國有大行為壓降負債成本拉大凈息差而提倡的“堅持存款高質量發(fā)展”，以及該導向指引下停發(fā)大額定期存單等行為形成反差。

作為負債端最為重要的資金來源，存款是商業(yè)銀行的本源業(yè)務之一。在市場利率持續(xù)走低疊加監(jiān)管叫?！笆止ぱa息”等多重因素影響下，銀行業(yè)的存款格局呈現(xiàn)出何種變化？

南方周末新金融研究中心調研中國人民銀行近期統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，對比上半年，2024年7月，人民幣存款減少8000億元。其中，表征居民負債的住戶存款減少3300億元，非金融企業(yè)存款減少1.78萬億元。兩項數(shù)據(jù)體現(xiàn)于銀行負債結構中則預示對私及非同業(yè)對公存款均出現(xiàn)下降。

國家金監(jiān)總局公布的商業(yè)銀行同期負債走勢亦呼應上述結論。數(shù)據(jù)顯示，2024年7月，包括大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農村金融機構（包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構）在內的4類銀行機構負債金額均出現(xiàn)環(huán)比下滑。剔除每自然季度末理財回表導致的負債基數(shù)增長因素，對比4月城商行和農村金融機構負債保持環(huán)比正增的局面，7月份負債金額負增則覆蓋全行業(yè)?！按婵畎峒摇爆F(xiàn)象明顯。

從各類銀行的負債環(huán)比走勢來看，股份行環(huán)比降幅最大（-0.92%），往后依次是國有銀行（-0.42%）、城商行（-0.19%）和農村金融機構（-0.11%）。2024年7月份同比數(shù)據(jù)亦能反映出股份行存款增長在4類銀行機構中最為緩慢。按負債總額同比增長幅度排序，依次是國有銀行（9%）、城商行（8.6%）、農村金融機構（5.9%）和股份行（3.8%）。將時間線拉長來看，2024年前7個月，股份行月度負債同比增速低于其他3類銀行業(yè)機構，且低于商業(yè)銀行負債同比變化均值。

幾項對比說明，在4月份監(jiān)管全面叫?！笆止ぱa息”的潮涌中，國有行受影響相對大。這抑或印證這類銀行在執(zhí)行監(jiān)管新規(guī)方面進行了良好的自我約束；但從實際負債增速來看，股份行的負債增速在幾類銀行機構中排名靠后，抑或與其業(yè)務發(fā)展方向存在關聯(lián)。

與此同時，在全行業(yè)呈現(xiàn)存款下滑態(tài)勢之時，民營銀行因其沒有物理網點，且成立時間較晚和品牌影響力有限等因素，在吸收存款一項中存在相對較大壓力。南方周末新金融研究中心研究員對比網商銀行最新一期財報數(shù)據(jù)（2023年年報）和招行、工行2024年中期財報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在存款負債占比上，網商銀行此項值為69.7%，而招行和工行分別為82.8%和78.9%?？梢姡噍^于大型銀行和股份行，民營銀行存在更加旺盛的攬儲需求。這或許是此次網商銀行及蘇商銀行涉罰案由中“違反存款計息規(guī)則”的內在動因之一。

南方周末新金融研究中心研究員認為，在市場利率持續(xù)下行之際，各商業(yè)銀行基于自身資產負債結構及業(yè)務發(fā)展方向，對存款業(yè)務的發(fā)展存在各自不同的思路與施行方式。但遵守監(jiān)管各項規(guī)定是銀行發(fā)展各項業(yè)務的基本前提，否則需背負高昂的違規(guī)成本及相伴的聲譽風險。2024年以來，國家統(tǒng)計局和中國人民銀行總行優(yōu)化金融業(yè)核算方法，將過去基于存貸款增速的方法改為基于利息凈收入和手續(xù)費及傭金凈收入等指標進行核算，旨在引導銀行逐步弱化對“量”的訴求，強化對“質”的重視。與此同時，透過禁止“手工補息”、持續(xù)加大對資金空轉等套利行為規(guī)范，不斷加強對存貸款管理。此種情勢下，各商業(yè)銀行應盡快適應趨嚴的監(jiān)管環(huán)境，加強行為規(guī)范，增強自我約束。