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無科技，數字不金融。金融數字金融成為各大金融機構加速轉型的榜工核心競技場。
隨著首批11家大模型陸續通過《生成式人工智能服務管理暫行辦法》備案，行居自2023年8月31日起將陸續向全社會公眾開放服務。銀行友邦各大金融機構數字金融化提速再多添一個前沿科技利器。列險金融業銀行保險已競相行動，企最利用生成式人工智能工具提升客戶體驗、數字風險管理、金融智能營銷、榜工數據分析和反欺詐等多個核心業務環節。行居
數字金融競爭力將決定各金融機構未來提升的銀行友邦空間。
哪些銀行科技投入最大手筆？列險哪家金融機構的科技人員更多？哪家險企的理賠更智能？為客觀呈現各金融機構的科技實力，南方周末新金融研究中心研究員針對19家銀行和8家上市險企分別設定了指標評估體系，企最評選出銀行金融數字榜單和保險數字金融榜單。數字
為客觀呈現19家銀行在金融科技方面的競爭力，南方周末新金融研究中心研究員構建了數字金融榜單定量和定性指標評價體系，主要包括科技投入、數字化銀行、數字化風控和數字化支付四個維度，并細化為十三項二級指標，并依據各指標重要性差異而賦予其不同權重。
在此基礎上，南方周末新金融研究中心研究員結合19家商業銀行2022年年報、2022年ESG報告或社會責任報告等公開披露內容，測評出“銀行業數字金融榜單”。
（梁淑怡/圖）
現對四大維度說明如下。
科技投入是指銀行在數字化金融方面的財力和人力資源的投入程度，包括研發和創新投入、技術設備投入和人才隊伍建設等方面的投入?？萍纪度敕从炽y行對數字化轉型的重視程度和投入實力。
數字化銀行是指銀行通過應用信息技術和數字技術，實現業務流程的數字化、自動化和在線化，提供更便捷高效的金融服務。數字化銀行包括移動端App、網上銀行和智能柜員機等數字化渠道，以及在線開戶、在線貸款和在線理財等數字化服務。
數字化風控是指銀行利用大數據、人工智能、云計算和機器學習等技術手段，對風險進行實時監測和預測，并采取相應的風險管理措施。數字化風控可以提高風險管理的精準性和效率，降低不良資產的風險。
數字化支付是指銀行通過應用移動支付、電子支付和虛擬貨幣等技術手段，實現支付方式的數字化和在線化。數字化支付可以提供更便捷安全的支付方式，促進消費者的消費活動和金融交易。
（梁淑怡/圖）
銀行業數字金融榜單顯示：四大國有銀行是科技投入的“領頭羊”。工行、農行、建行和中行四大行年投入資金均突破 200 億大關。其中，工行投入最高，達 262.24 億元。
但在科技人才數量方面，三家銀行科技人員超過萬名，招行作為唯一一家股份制銀行擠入前三。另外兩家分別為工行和建行。其中，工行科技人員達3.5萬人，穩居首位，也是所有銀行中唯一一家金融科技人員超3萬的銀行。榜單還顯示，平安銀行科技人員占比為22.14%，超過其它所有銀行。
在定性指標上，工行是央行指定數字化支付運營機構；6項科技成果榮獲人民銀行金融科技發展獎，其中，工銀全球支付及清算體系建設項目榮獲一等獎；全年信息系統可用率持續保持在99.99%以上高水平。綜合各類指標，工行高居銀行業數字金融榜單之首。
值得關注的是，招行總得分僅次于工行和農行，位居榜單第三。而四大行中的中國銀行則掉隊落入第八名。城商行中的上海銀行則超過股份行的興業躋身第九，僅次于中行。
（梁淑怡/圖）
六家國有銀行中，四大維度指標得分相差懸殊。
除了前述工行高居銀行數字金融榜之首外，郵儲銀行在總榜單中僅排第十四名，科技投入和數字化銀行兩項得分在六大國有銀行中均為最低，但它的數字化風控一項得分最高。這可能與它的零售貸款占比較大有關。在國有六大行中，郵儲銀行以0.84%的低不良貸款率位于榜首，其它銀行均保持在1.35%左右。
四大行中，中行在數字化風控一項得分最低，但在數字化支付一項卻得分最高，與農行并列第一。中國銀行落力推廣人民幣跨境支付系統(CIPS)，與583家境內外金融機構建立間接參與行合作關系，市場占有率第一；隨著中國銀行繽紛生活App（云閃付版）正式上線，中國銀行成為首家接入中國銀聯云閃付網絡支付平臺的國有大行。
但交通銀行總得分超過中行。這一點與中行的資產規模地位和國際化形象不匹配，說明中行的數字金融工程尚需努力。因成立時間較晚，郵儲銀行數字金融化工程正加快追趕。
（梁淑怡/圖）
榜單顯示，股份制銀行數字金融競爭力整體持續提升，但分化趨勢明顯。
從金融科技投入總量上看，股份制銀行不及國有銀行總量，但保持著較高的科技投入增長速度。其中，招商銀行2022年科技投入141.68億元，在股份制銀行科技投入排名中位列第一。值得一提的是，除招商銀行大手筆投入金融科技外，中信銀行、光大銀行、平安銀行和興業銀行科技投入占營收之比接近4%。此比例整體高于國有銀行水平。
從科技人才數量來看，中信銀行科技人員較上年增長11.11%，招商銀行科技人員人數增幅較低。在數字化銀行方面，中國平安建立線上化經營模式，用戶口碑和活躍度均較高。
結合多個維度來看，招商銀行在股份制銀行中位列第一，也超越了國有行建行，成為總榜單第三名。如招行推出“閃電議付”功能，實現線上化自動議付融資，業務處理時效從2天縮短至15分鐘；依托智能數據風控能力，對于滿足條件的議付申請，做到了無人工干預的系統自動審批放款。
在股份制銀行中，華夏銀行的總得分最低，主要是其科技投入低和數字風控弱。這是因為華夏銀行營業收入低于其他上市股份制銀行，故科技投入的體量有限，但是其科技投入占營收的比重達到4.12%，在上述股份制銀行中位列第三。由此可見，華夏銀行保持著向好的發展趨勢。
值得一提的是，興業銀行年科技投入最高，略高于招行。興業銀行加速構建數字化發展新模式，科技投入同比增長 29.65％，并推進科技人才萬人計劃，科技人才占比較上年末提升 5.41 個百分點至 11.87%。
（梁淑怡/圖）
位于商業銀行第三梯隊的城商行一直屬于追趕狀態。
受制于本身規模，城商行整體科技投入規模不大，但少數城商行科技投入增速較快。其中，上海銀行是城商行數字化改革的佼佼者，其2022 年的科技投入規模為 21.32 億元，同比增長 15.06%，占營業收入比重為 4.18%。上海銀行不僅在城商行中遙遙領先，即便在19家銀行中也不遜色，超過6家股份制銀行和一家國有大行，排名第九。
北京銀行金融數字競爭力也較為突出，其信息科技投入占營業收入比重為 3.7%，同比提升 0.2 個百分點，信息科技正式員工數量為 783 人，約占正式員工數量的 4.74%。
總體而言，四家城商行是全部125家城商行中的佼佼者。但畢竟他們絕大部分經營區域受限，實力無法與國有銀行和股份制銀行相提并論。
保險業正通過科技探索和創新原有作業模式，呈現出“擴建賽道，打造生態”數字化轉型策略。
為客觀呈現八家上市險企的數字化競爭力，南方周末新金融研究中心構建了保險業數字金融榜單評價的定量指標和定性指標評價體系，主要包括數字化理賠、數字化風控、科技創新及數字化服務四個維度，且細化為八項二級指標，并根據各指標重要性差異設定不同權重。
在此基礎上，南方周末新金融研究中心以八家上市保險公司2022年年報、2022年ESG報告或者社會責任報告等公開披露的相關內容為基準，評測出保險業數字金融榜單。
（梁淑怡/圖）
現對四個維度簡要說明如下：
數字化理賠包括在線理賠申請、自動化理賠審核和智能化理賠定損等。數字化理賠可以提高理賠效率，減少人為錯誤和欺詐行為，提升客戶滿意度。根據《2023年中國互聯網保險理賠服務創新報告》，28家人身險或健康險公司2022年理賠年報公布了理賠線上化率，平均線上理賠比例接近90%。
數字化風控是指建立風險模型，通過大數據核心算法，結合互聯網化評分和信用管理模型，提取出有用的數據進行分析判斷。在風險控制事前、事中和事后運用數字化手段，不但能大幅提升預警精準度和作業效率，真正實現了降本增效，還能確保業務各階段的留痕可追溯和不可篡改，有效提高業務公信力。
科技創新使保險公司可以通過人工智能和大數據等數字化手段實現自動化和智能化,不僅節約成本,還可以更快地響應客戶需求。通過App等互聯網渠道，保險公司能夠更加便捷地與客戶進行溝通和交流，提供個性化的保險方案，加快保單簽訂和理賠處理等。同時，云計算、區塊鏈等科技手段還能夠整合保險公司的內部系統，實現數據的集中管理和操作的便捷性。
數字化服務是指保險公司通過應用信息技術和數字技術，提供更智能的保險服務，包括在線客服、智能化產品推薦、個性化保險方案等。數字化服務可以提升客戶體驗，增加客戶黏性和忠誠度。數字化服務的高質量發展有利于提高行業服務供給質量。隨著中國保險滲透水平的不斷提高，提高服務水平將成為未來中國保險公司發展競爭的重點。
（梁淑怡/圖）
南方周末新金融研究中心研究員研究發現，數字化逐漸成為我國保險業的戰略轉型關鍵詞。幾乎所有保險公司成立了數字化經營部門或信息技術部門，且大多在年報中提及自身的“數字化轉型”發展戰略與數字化轉型相關舉措。各保險公司數字化科技投入持續加碼，中國太保和中國人保等已成立科技子公司。
榜單顯示，從多個維度來看，中國平安穩居第一。在八家險企中，中國平安數字化理賠和數字化服務得分最高。年報顯示，中國平安線上理賠用戶占比高達98%。在數字化風控方面，中國平安積極采用智能風控技術，2022年累計完成超140萬件案件智能質檢。
中國人保在數字化轉型方面也表現不錯，總得分341.27，位列第二，但數字化理賠得分僅排名第三。新華人壽數字化理賠得分排名僅次于中國平安，中國人壽和陽光保險的數字化理賠得分偏低。
此外，友邦人壽對于科技人才及專利數、AI理賠和智能風控等數字化轉型舉措的披露有限，因此排在榜單之末。
總體而言，險企的數字金融轉型之路還長。
（助理研究員鄒歡、劉偉釗、梁承昊、楊超群亦有貢獻）
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