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金融行業(yè)正進(jìn)入大模型時(shí)刻。百模大戰(zhàn)

2023年11月6日，金融招聯(lián)金融與中山大學(xué)聯(lián)合研發(fā)推出消費(fèi)金融行業(yè)首個(gè)130億參數(shù)開(kāi)源大模型——“招聯(lián)智鹿”。業(yè)正這是酣何合規(guī)繼度小滿、馬上消費(fèi)和螞蟻金服之后，中突第四個(gè)公開(kāi)的百模大戰(zhàn)消費(fèi)金融行業(yè)大模型。

事實(shí)上，金融傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在加速大模型的業(yè)正應(yīng)用落地。一些大型科技公司則在尋求與金融機(jī)構(gòu)合作。酣何合規(guī)金融業(yè)“百模大戰(zhàn)”正酣。中突

金融大模型落地效果如何？百模大戰(zhàn)面臨的挑戰(zhàn)是什么？對(duì)未來(lái)金融生態(tài)有何影響？

為此，南方周末新金融研究中心研究員通過(guò)調(diào)研各主流金融機(jī)構(gòu)，金融實(shí)測(cè)各金融機(jī)構(gòu)App,業(yè)正并查閱2023年主要專業(yè)論壇嘉賓發(fā)言等發(fā)現(xiàn)，2023年下半年，酣何合規(guī)金融機(jī)構(gòu)加快布局大模型，中突主要應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)橹悄芸头⑼顿Y策略、風(fēng)險(xiǎn)控制和投顧投教等。

但目前科技公司與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)發(fā)為主流模式。在此合作中，金融機(jī)構(gòu)既擔(dān)心大模型賦能業(yè)務(wù)效果，又對(duì)數(shù)據(jù)安全及合規(guī)有所顧慮。

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，金融業(yè)大模型仍處于試驗(yàn)推廣階段，但趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。南方周末新金融研究中心研究員為此提出三點(diǎn)建議：促進(jìn)“產(chǎn)學(xué)研”協(xié)同、加快立法、重視人才培養(yǎng)。

金融大模型遍地開(kāi)花

金融大模型有何特殊？國(guó)際人工智能權(quán)威雜志《Nature Machine Intelligence》（《自然機(jī)器智能》）認(rèn)為，大模型指參數(shù)規(guī)模到達(dá)億級(jí)以上的“深度學(xué)習(xí)預(yù)訓(xùn)練算法”。通用大模型需要巨大的計(jì)算資源和數(shù)據(jù)量，對(duì)技術(shù)團(tuán)隊(duì)與資金支持要求極高，是國(guó)內(nèi)外科技領(lǐng)域大廠的重點(diǎn)項(xiàng)目。

而垂直領(lǐng)域大模型專注于特定行業(yè)、領(lǐng)域或場(chǎng)景。因此，垂直領(lǐng)域大模型對(duì)算力和算法要求相對(duì)較低，但對(duì)特定領(lǐng)域數(shù)據(jù)要求較高。金融大模型即是典型的垂直領(lǐng)域大模型。作為現(xiàn)代高端服務(wù)業(yè)，金融行業(yè)具有數(shù)據(jù)量龐大、場(chǎng)景豐富等特點(diǎn)，與大模型對(duì)海量的高質(zhì)量數(shù)據(jù)需求天然契合。因此，金融行業(yè)成為大模型率先落地的場(chǎng)景之一。

2023年下半年，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加快布局大模型。除銀行外，保險(xiǎn)公司和頭部券商漸次加入“百模大戰(zhàn)”。值得注意的是，消費(fèi)金融公司也開(kāi)始逐鹿大模型之戰(zhàn)。

南方周末新金融研究中心研究員不完全統(tǒng)計(jì)，在十九家系統(tǒng)性重要銀行中，過(guò)半銀行宣布已發(fā)布大模型或者正處于緊張籌備中。馬上消費(fèi)、螞蟻金服和招聯(lián)金融等消費(fèi)金融公司也相繼發(fā)布金融大模型，并自稱處于領(lǐng)先地位。

不同金融機(jī)構(gòu)大模型有何異同？南方周末新金融研究中心研究員研究發(fā)現(xiàn)，從業(yè)界實(shí)踐來(lái)看，除工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)頭部金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)發(fā)金融行業(yè)大模型之外，其他中小金融機(jī)構(gòu)普遍選擇與大型云廠商合作，針對(duì)某一業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行試點(diǎn)。

南方周末新金融研究中心研究員進(jìn)一步調(diào)研發(fā)現(xiàn)，智能客服幾乎成為金融機(jī)構(gòu)標(biāo)配，如，工商銀行“智慧柜員”、建設(shè)銀行“班克”、交通銀行數(shù)字員工姐妹花“姣姣”和“小姣”、江蘇銀行“智慧小蘇”等。此外，不同金融機(jī)構(gòu)在投資、風(fēng)控、投顧和投教等領(lǐng)域均有使用AI技術(shù)。

從開(kāi)發(fā)模式看，與第三方合作仍是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)大模型的主流模式。金融機(jī)構(gòu)目前主要合作對(duì)象為百度、騰訊、阿里和華為等科技巨頭，也有清華大學(xué)、北京大學(xué)等高校，還有恒生電子和宇信科技等金融科技公司。

相比于自主研發(fā)，合作研發(fā)性價(jià)比相對(duì)較高。度小滿CTO許冬亮表示，千億級(jí)別的通用大模型，訓(xùn)練一次需要付出幾千萬(wàn)的成本。而此前亦有家機(jī)構(gòu)媒體報(bào)道稱，GPT-4一次訓(xùn)練時(shí)間接近100天，訓(xùn)練成本高達(dá)6300萬(wàn)美元。換言之，一年最多訓(xùn)練3次，每次花費(fèi)約4.5億人民幣。

中小金融機(jī)構(gòu)如何落地大模型呢？華為發(fā)布《數(shù)字金融：智領(lǐng)睿變，共建數(shù)智金融未來(lái)》報(bào)告顯示，業(yè)界公認(rèn)當(dāng)大模型參數(shù)量達(dá)到620億參數(shù)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)能力噴涌現(xiàn)象。而目前很多開(kāi)源大模型已經(jīng)直接支持到百億甚至620億左右的參數(shù)集，大幅降低了AI訓(xùn)練門(mén)檻。

從技術(shù)角度看，追求大模型參數(shù)規(guī)模并不是中小金融機(jī)構(gòu)最優(yōu)選擇。盡管理論上大模型參數(shù)規(guī)模越大，能力越強(qiáng)，但開(kāi)發(fā)大模型目的是賦能業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶，而不是炫技。南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)不必“卷”技術(shù)，可針對(duì)某一業(yè)務(wù)場(chǎng)景，選擇十億級(jí)、百億級(jí)，甚至億級(jí)大模型試點(diǎn)，充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)組織靈活性優(yōu)勢(shì)。

合作模式下，雙方分歧大

在AI加持下，金融行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型正加速前行，但大模型對(duì)金融業(yè)務(wù)賦能有待進(jìn)一步驗(yàn)證。

南方周末新金融研究中心研究員調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在合作模式下，金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的問(wèn)題主要有三個(gè)：一是效率；二是安全；三是合規(guī)。

在效率上，前中后臺(tái)一體化的數(shù)智化整體解決方案是金融機(jī)構(gòu)的核心訴求。在不久前的金融街論壇中，業(yè)界專家也共同探討這一問(wèn)題。天風(fēng)證券前副總裁翟晨曦在擔(dān)任第三屆全球金融科技應(yīng)用場(chǎng)景大賽決賽評(píng)委時(shí)提出，金融機(jī)構(gòu)面臨的最大問(wèn)題是沒(méi)有人做集成，導(dǎo)致前中后臺(tái)數(shù)據(jù)接口不一，數(shù)據(jù)無(wú)法共享，在一定程度上導(dǎo)致內(nèi)部溝通成本增加。

南方周末新金融研究中心研究員實(shí)測(cè)多款金融機(jī)構(gòu)App發(fā)現(xiàn)，即使在大模型應(yīng)用最廣的客服業(yè)務(wù)，仍面臨諸多問(wèn)題。如，回答不準(zhǔn)確、重復(fù)回答等。有些僅能接受“是或者否”的回答，而無(wú)法理解同義表達(dá)。此外，金融機(jī)構(gòu)App存在利用智能客服過(guò)度營(yíng)銷的現(xiàn)象，如，利用機(jī)器人電話頻繁騷擾。

許冬亮在金融街論壇中指出，在金融大模型場(chǎng)景端應(yīng)用落地時(shí)，還需要處理好五大關(guān)鍵問(wèn)題：一是基礎(chǔ)模型應(yīng)該怎么選；二是金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)怎么融到大模型中；三是如何控制幻覺(jué)問(wèn)題等模型缺陷問(wèn)題；四是未來(lái)每個(gè)機(jī)構(gòu)都會(huì)部署大模型的情況下，機(jī)構(gòu)如何構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)壁壘。五是模型的安全合規(guī)如何保障。

在安全方面，金融機(jī)構(gòu)擁有大量市場(chǎng)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和客戶數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)重要性不言而喻。

中國(guó)科學(xué)院院士何積豐曾在2023 INCLUSION·外灘大會(huì)上指出，大模型的安全問(wèn)題主要是在未經(jīng)同意的情況下，收集、使用和泄露個(gè)人信息。隱私問(wèn)題既可能發(fā)生在訓(xùn)練過(guò)程中，也可能發(fā)生在使用過(guò)程中，而大模型的生成能力則讓“隱私泄露”的方式變得多樣化，造成隱私保護(hù)更加困難。

在合規(guī)方面，雖然與云服務(wù)商合作，采購(gòu)它們的模型訓(xùn)練服務(wù)是金融AI訓(xùn)練的捷徑，但金融業(yè)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，涉及關(guān)鍵業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)往往因合規(guī)壓力而難以上傳公有云。

百融云創(chuàng)高級(jí)副總裁劉軍也曾談到，數(shù)據(jù)合規(guī)的風(fēng)向主要有兩個(gè)，一是外部風(fēng)險(xiǎn)，包括數(shù)據(jù)運(yùn)用是否做到依法合規(guī)，黑客及犯罪團(tuán)伙的惡意攻擊等；二是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，尤其是操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的數(shù)據(jù)外泄隱患。

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，自2023年8月15日起施行的《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》平衡科技發(fā)展和監(jiān)管需求，體現(xiàn)立法者鼓勵(lì)與監(jiān)管并重的理念。期待《辦法》實(shí)施能為中國(guó)生成式人工智能服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展帶來(lái)更多的法律保障和制度創(chuàng)新。

生態(tài)共建是出路

仍處于試驗(yàn)推廣階段的金融大模型如何走向產(chǎn)業(yè)級(jí)研發(fā)應(yīng)用？

恒生電子調(diào)查發(fā)現(xiàn)，67%的金融機(jī)構(gòu)傾向于應(yīng)用層合作，最關(guān)注的應(yīng)用領(lǐng)域是投顧助手（56%）、合規(guī)內(nèi)控（44%）、投資研究（25%），而客戶服務(wù)僅占10%。這其中有客戶服務(wù)領(lǐng)域AI應(yīng)用較深的因素，但更重要是體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)大模型賦能核心業(yè)務(wù)的期待。

金融大模型走向產(chǎn)業(yè)級(jí)研發(fā)應(yīng)重視生態(tài)共建。這點(diǎn)在2023年各大專業(yè)論壇上專家觀點(diǎn)中得到反復(fù)呼應(yīng)。如，2023中國(guó)智能金融論壇甚至現(xiàn)場(chǎng)發(fā)起成立了“金融大模型生態(tài)計(jì)劃”。

許冬亮認(rèn)為，金融大模型的產(chǎn)業(yè)應(yīng)用需要場(chǎng)景應(yīng)用方（金融機(jī)構(gòu)）、模型提供方、訓(xùn)練工具提供方等多方共建，共同參與。

人才是關(guān)鍵。在2023騰訊全球數(shù)字生態(tài)大會(huì)金融云專場(chǎng)上，騰訊云副總裁胡利明指出，現(xiàn)在頭部金融機(jī)構(gòu)都在招算法博士，盡管他們可以借力云廠商，但最終金融機(jī)構(gòu)還是要具備自主使用和創(chuàng)新的能力，主導(dǎo)AI大平臺(tái)的構(gòu)建、優(yōu)化及不斷疊加新的應(yīng)用場(chǎng)景。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心北研平臺(tái)三部處長(zhǎng)趙存超也曾表示，在金融業(yè)大模型的深度應(yīng)用，尤其是嵌入到金融場(chǎng)景的深度應(yīng)用，數(shù)據(jù)是核心，安全是前提，算力是基礎(chǔ)，場(chǎng)景是動(dòng)力，人才是關(guān)鍵，協(xié)作是保障。

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為大模型應(yīng)用是不可逆轉(zhuǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)，是加速數(shù)智金融轉(zhuǎn)型，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵戰(zhàn)略，但這是一項(xiàng)整體性、系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性工程，因此不能急功近利。

與此同時(shí)，合規(guī)與數(shù)據(jù)安全也不容忽視。在數(shù)智金融轉(zhuǎn)型過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需要警惕合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，平衡創(chuàng)新與安全的關(guān)系。在數(shù)據(jù)治理中，邊界清晰、規(guī)則明確是各方共識(shí)的基礎(chǔ)，否則，會(huì)放大分歧，阻礙發(fā)展。

基于此，南方周末新金融研究中心研究員提出三點(diǎn)建議：一是促進(jìn)“產(chǎn)學(xué)研”協(xié)同。加強(qiáng)同業(yè)和跨界交流合作，制定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范流程，共創(chuàng)共享。二是加快立法。歐洲人工智能法已落地，中國(guó)版人工智能法草案也在審議中。三是重視人才培養(yǎng)。人才儲(chǔ)備制約AI發(fā)展落地，因?yàn)椴粌H前期研發(fā)需要專業(yè)人才，后期運(yùn)營(yíng)及維護(hù)同樣需要人才。