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?監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)非銀支付行業(yè)的雅酷元非銀支監(jiān)管力度持續(xù)加碼。

南方周末“牧羊犬—中國(guó)金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（下稱“牧羊犬平臺(tái)”）數(shù)據(jù)庫(kù)顯示，卡隸2025年1月，屬公司被雅酷卡隸屬的罰超付業(yè)北京雅酷時(shí)空信息交換技術(shù)有限公司被處以1000多萬(wàn)元的巨額罰單。與此同時(shí)，千萬(wàn)包括店掌柜PLUS隸屬的持續(xù)北京海科融通支付服務(wù)有限公司在內(nèi)的6家非銀支付機(jī)構(gòu)分別收到100萬(wàn)元-600多萬(wàn)元不等的大額罰單，還有3家非銀支付機(jī)構(gòu)被分別處以50多萬(wàn)元的洗牌罰款。

南方周末新金融研究中心通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析罰單案由發(fā)現(xiàn)，丨金規(guī)月非銀支付行業(yè)罰單仍聚焦于“反洗錢”領(lǐng)域，融合但是雅酷元非銀支相關(guān)罰單的案由更加細(xì)化，且具體落到機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人的卡隸罰單量更多且罰金更高。這意味著“穿透式”監(jiān)管正在非銀支付行業(yè)落地。屬公司被

個(gè)人罰單量同比翻番

2025年1月，罰超付業(yè)非銀支付領(lǐng)域亂象頻仍抑或合規(guī)守法？千萬(wàn)

牧羊犬平臺(tái)顯示，當(dāng)月，持續(xù)中國(guó)人民銀行共發(fā)布23條涉及非銀支付行業(yè)的處罰信息，指向10家非銀支付機(jī)構(gòu)和12名非銀支付機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。較之2024年同期，機(jī)構(gòu)處罰信息數(shù)量略有下降，但個(gè)人處罰信息數(shù)量同比上漲200%。換言之，個(gè)人罰單信息量同比翻番。

從罰單金額維度上觀察，機(jī)構(gòu)罰金和個(gè)人罰金分別約為2914萬(wàn)元和123萬(wàn)元，同比上漲181%和257%。據(jù)此測(cè)算，機(jī)構(gòu)罰單和個(gè)人罰單均值分別為265萬(wàn)元和10萬(wàn)元，同比上漲232%和19%。

無(wú)論從機(jī)構(gòu)和個(gè)人罰金總額，抑或機(jī)構(gòu)和個(gè)人罰單金額均值觀察，監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)月針對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)的處罰力度遠(yuǎn)超2024年同期。

這些機(jī)構(gòu)觸犯了哪些監(jiān)管底線？南方周末新金融研究中心研究員對(duì)比研究發(fā)現(xiàn)，在“穿透式監(jiān)管”全面覆蓋的背景下，當(dāng)月非銀支付行業(yè)罰單案由較之2024年同期更加細(xì)化。在反洗錢領(lǐng)域，包括未嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)和未報(bào)送大額或可疑交易報(bào)告等案由仍出現(xiàn)頻繁外，當(dāng)月新增涉及“未落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯的要求”的6條罰單信息、涉及“違規(guī)進(jìn)行支付賬戶到銀行賬戶非同名劃轉(zhuǎn)”的5條罰單信息和涉及“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)未對(duì)可疑交易采取有效措施”的1條罰單信息。

上述案由均對(duì)應(yīng)新版《中華人民共和國(guó)反洗錢法》相關(guān)規(guī)定。此法明確指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（以下簡(jiǎn)稱境內(nèi)）設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和依照本法規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，履行客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告和反洗錢特別預(yù)防措施等反洗錢義務(wù)。

非法套現(xiàn)是否仍然存在？牧羊犬平臺(tái)顯示，在非銀支付中的結(jié)算和外包等領(lǐng)域新增25條涉及具體業(yè)務(wù)內(nèi)容的案由，其中包括“違規(guī)提供T+0結(jié)算服務(wù)”和“未落實(shí)外包管理相關(guān)規(guī)定”等。一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)南方周末新金融研究中心研究員分析稱，“違規(guī)提供T+0結(jié)算服務(wù)”可能涉及非法套現(xiàn)。具體而言，T+0結(jié)算服務(wù)是允許商戶在當(dāng)天完成交易后資金即時(shí)到賬。這種高資金流動(dòng)性特性服務(wù)容易被套現(xiàn)用戶利用，進(jìn)行非法套現(xiàn)活動(dòng)。而違規(guī)套現(xiàn)是監(jiān)管高壓線。但該業(yè)內(nèi)人士亦稱，自“259號(hào)文”嚴(yán)格實(shí)施，要求“一機(jī)一碼”后，現(xiàn)在基本上不存在采取以往傳統(tǒng)方式“非法套現(xiàn)”現(xiàn)象。甚至可以說(shuō)這種“傳統(tǒng)套現(xiàn)”的套路“已過(guò)時(shí)”。

牧羊犬平臺(tái)顯示，雅酷卡隸屬的北京雅酷時(shí)空被罰超千萬(wàn)元，成為當(dāng)月罰金之王。這是一家什么背景的公司？南方周末新金融研究中心研究員查證獲知，北京雅酷時(shí)空成立于2005年，并于2011年12月22日獲得第三批支付許可證。2021年12月，雅酷時(shí)空通過(guò)第二次續(xù)展將牌照有效期延至2026年12月。支付牌照業(yè)務(wù)類型調(diào)整后，雅酷時(shí)空業(yè)務(wù)類型變?yōu)椤皟?chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類、儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類，運(yùn)營(yíng)區(qū)域主要為北京市、廣東省、江蘇省和浙江省。其中雅酷卡等預(yù)付卡業(yè)務(wù)是其主要產(chǎn)品。天眼查顯示，該公司單一股東是北京首惠開桌科技有限公司（下稱“首惠開桌”），母公司受益所有人仍是其創(chuàng)始人楊帆。

連續(xù)兩次將支付牌照順利展期的北京雅酷時(shí)空公司為何此次被中國(guó)人民銀行北京市分行重罰？牧羊犬平臺(tái)顯示，該公司因“未落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯的要求”“交易信息設(shè)置及報(bào)送規(guī)范”“支付接口管理不規(guī)范”和“違規(guī)提供T+0結(jié)算服務(wù)”等8項(xiàng)違法行為，被沒收違法所得約475萬(wàn)元并處罰款約724萬(wàn)元，合計(jì)約1199萬(wàn)元。與此同時(shí)，該公司時(shí)任技術(shù)負(fù)責(zé)人胡某正和時(shí)任總經(jīng)理分別被處罰款20萬(wàn)元和10萬(wàn)元。

海科融通則因在1月被罰兩次而備受關(guān)注。

牧羊犬平臺(tái)顯示，中國(guó)人民銀行北京市分行于2025年1月3日和1月27日分別發(fā)布對(duì)該公司的處罰信息。其中，3日的罰單涉及“未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)”和“未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告”案由，27日的罰單則涉及“未落實(shí)交易信息真實(shí)、完整、可追溯的要求”“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)未能對(duì)可疑交易及時(shí)采取有效措施”和“違規(guī)提供T+0結(jié)算服務(wù)”等共8條案由。海科融通因上述案由被罰金額合計(jì)約680萬(wàn)元，僅次于雅酷時(shí)空。

海科融通及其分公司并非首次收到罰單。牧羊犬平臺(tái)顯示，從2020年起至2025年1月，海科融通及其分公司至少收到8張罰單，案由涉及結(jié)算賬戶管理、收單業(yè)務(wù)和客戶身份識(shí)別等多個(gè)環(huán)節(jié)。其違規(guī)頻仍亦凸顯了業(yè)務(wù)不佳的境況。其絕對(duì)控股母公司北京翠微大廈股份有限公司于2025年1月18日發(fā)布2024年年度業(yè)績(jī)預(yù)虧公告。該公告顯示，海科融通在收單業(yè)務(wù)中受行業(yè)交易規(guī)模下滑、展業(yè)難度加大和固定成本較高等諸多因素影響，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)降幅較大。

洗牌仍在持續(xù)

在“穿透式監(jiān)管”的重拳整治和非銀支付機(jī)構(gòu)行業(yè)交易規(guī)模下滑的雙重壓力下，非銀支付行業(yè)洗牌加劇。

中國(guó)人民銀行官網(wǎng)顯示，非銀支付機(jī)構(gòu)退出潮延續(xù)。截至2025年2月10日，有99家非銀支付機(jī)構(gòu)注銷了支付許可證。其中，得仕股份有限公司、中匯電子支付有限公司和匯明商務(wù)服務(wù)有限公司的注銷日期均為2025年1月16日。牧羊犬平臺(tái)則顯示，上述三家機(jī)構(gòu)分別于2023年12月、2023年10月和2024年7月被分別處以8873萬(wàn)元、8090萬(wàn)元和33萬(wàn)元的罰金。

在“支付牌照注銷潮”的同時(shí)，非銀支付行業(yè)的“馬太效應(yīng)”逐步顯現(xiàn)。截至2025年2月10日，全國(guó)尚有172家非銀支付機(jī)構(gòu)。其中頭部機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額穩(wěn)定。可以預(yù)見，隨著機(jī)構(gòu)不斷減少、監(jiān)管日嚴(yán)，實(shí)力派機(jī)構(gòu)的滲透率將進(jìn)一步提升。