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2024年開(kāi)年兩個(gè)月，兩高嚴(yán)監(jiān)管之下，銀行業(yè)罰銀行銀行業(yè)中哪類(lèi)金融機(jī)構(gòu)受罰更重？人和哪些人是吃罰單大戶？哪些領(lǐng)域是重災(zāi)區(qū)？

南方周末新金融研究中心根據(jù)南方周末“牧羊犬——中國(guó)金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（下稱(chēng)“牧羊犬平臺(tái)”）統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，前兩個(gè)月，金融人民銀行、合規(guī)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和國(guó)家外管局（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“一行兩局”）及三家各地派出機(jī)構(gòu)共發(fā)布1202條涉及銀行業(yè)的兩高處罰信息，農(nóng)村商業(yè)銀行、銀行業(yè)罰銀行村鎮(zhèn)銀行、人和農(nóng)村信用社、金融農(nóng)村合作銀行、合規(guī)民營(yíng)銀行和城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的兩高處罰信息占機(jī)構(gòu)類(lèi)處罰信息的65%。更令人吃驚的銀行業(yè)罰銀行是，涉及銀行業(yè)個(gè)人罰單占比高達(dá)64%，人和且這些人員七成來(lái)自中小金融機(jī)構(gòu)。金融

中小金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)者涉罰高企

“牧羊犬平臺(tái)”顯示，合規(guī)2024年前兩個(gè)月，無(wú)論是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還是個(gè)人從業(yè)者收到的罰單數(shù)量均大幅下降，但個(gè)人從業(yè)者受罰占比高達(dá)64%。

具體而言，銀行業(yè)個(gè)人從業(yè)者收到罰單共775條，被罰金額合計(jì)1212.89萬(wàn)元，分別同比減少18.28%和10.3%；銀行業(yè)機(jī)構(gòu)收到罰單共427條，被罰金額合計(jì)3.04億元，同比減少59.25%和31.02%。從機(jī)構(gòu)和個(gè)人被罰頻次和罰金總額同比觀察，銀行業(yè)合規(guī)情況整體上有所好轉(zhuǎn)，但亦不排除春節(jié)放假因素。

2023年、2024年1月-2月期間銀行業(yè)合規(guī)情況統(tǒng)計(jì)(馮慶超/圖)

但無(wú)論受罰頻次還是受罰金額，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、民營(yíng)銀行和城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)仍是重災(zāi)區(qū)。在前兩個(gè)月427條銀行機(jī)構(gòu)處罰信息中，283條處罰信息針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)，占比65%；這些機(jī)構(gòu)被罰金額合計(jì)達(dá)1.92億元，占所有機(jī)構(gòu)被罰總額的63%。

2024年1月-2月期間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處罰合規(guī)情況統(tǒng)計(jì)（馮慶超/圖）

更值得一提的是，在個(gè)人被罰信息中，近七成受罰對(duì)象是中小金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。與此同時(shí)，個(gè)人被罰金額最高前三人均為中小金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。

2024年1月-2月銀行業(yè)個(gè)人十大處罰信息（馮慶超/圖）

貸款“三查”不盡職罰單數(shù)量飆升

哪些領(lǐng)域違規(guī)問(wèn)題最嚴(yán)重？“牧羊犬平臺(tái)”顯示，無(wú)論是十大個(gè)人罰單還是十大機(jī)構(gòu)罰單，違規(guī)貸款依然是目前銀行業(yè)內(nèi)高頻發(fā)生和監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)處罰的領(lǐng)域。

2024年1月-2月銀行業(yè)機(jī)構(gòu)十大處罰信息（馮慶超/圖）

南方周末新金融研究中心通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析427條銀行業(yè)機(jī)構(gòu)罰單信息發(fā)現(xiàn)，違規(guī)貸款主要指貸款“三查”（即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查）不盡職和房地產(chǎn)貸款管理違規(guī)兩大問(wèn)題。

其中，銀行機(jī)構(gòu)涉及房地產(chǎn)案件的被罰金額較大。在十大銀行業(yè)機(jī)構(gòu)受罰信息中，3條涉及房地產(chǎn)貸款管理或融資管理違規(guī)問(wèn)題，且每張罰單的罰沒(méi)金額均高于400萬(wàn)元。

更多機(jī)構(gòu)罰單則涉及貸款“三查”不盡職問(wèn)題，共計(jì)124條，占銀行業(yè)機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量近1/3。這一問(wèn)題對(duì)政策性銀行和股份行來(lái)說(shuō)尤甚。南方周末新金融研究中心根據(jù)“牧羊犬平臺(tái)”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉及貸款“三查”不盡職的罰單數(shù)量分別占上述兩種類(lèi)型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處罰信息數(shù)量的50%和43.14%。對(duì)比2023年同期，上述兩類(lèi)型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)涉及貸款“三查”不盡職的機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量分別同比增長(zhǎng)100%和57.14%。

2024年1月-2月期間涉及貸款“三查”不盡職機(jī)構(gòu)處罰信息統(tǒng)計(jì)（馮慶超/圖）

事實(shí)上，貸款“三查”不盡職不僅是機(jī)構(gòu)管理的失職，更可能與銀行從業(yè)人員的金融倫理認(rèn)知有關(guān)。南方周末新金融研究中心發(fā)現(xiàn)，涉及貸款“三查”不盡職的個(gè)人罰單數(shù)量占所有個(gè)人罰單數(shù)量的比值與機(jī)構(gòu)處罰信息比值較為一致，政策性銀行占比最多，股份行次之。

2024年1月-2月期間涉及貸款“三查”不盡職個(gè)人處罰信息統(tǒng)計(jì)（馮慶超/圖）

數(shù)據(jù)安全罰單大降

在數(shù)字金融時(shí)代，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全有何趨勢(shì)？

“牧羊犬平臺(tái)”數(shù)據(jù)顯示，涉及銀行數(shù)據(jù)安全或系統(tǒng)安全問(wèn)題的罰單數(shù)量呈同比下降趨勢(shì)。

在該統(tǒng)計(jì)周期內(nèi)，此類(lèi)罰單數(shù)量為38條，同比下降59.13%。其中，農(nóng)村商業(yè)銀行和國(guó)有行因數(shù)據(jù)安全問(wèn)題或系統(tǒng)問(wèn)題而被處罰的頻次明顯下降，分別同比下降59.52%和73.68%。

但值得注意的是，此類(lèi)罰單呈現(xiàn)罰金高且涉及細(xì)項(xiàng)問(wèn)題較多的情況。在十大銀行業(yè)機(jī)構(gòu)罰單中，4條涉及數(shù)據(jù)安全或系統(tǒng)安全問(wèn)題。2024年1月5日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的處罰信息顯示，中信銀行因六條涉及系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心和運(yùn)營(yíng)不符合監(jiān)管要求或未整改等問(wèn)題而被處罰款400萬(wàn)元。其中，第四條違法違規(guī)事實(shí)顯示，該機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心機(jī)房演練流于形式，部分演練為虛假演練，實(shí)際未開(kāi)展。

2023年、2024年1月-2月期間涉及數(shù)據(jù)安全或系統(tǒng)安全問(wèn)題機(jī)構(gòu)處罰信息統(tǒng)計(jì)（馮慶超/圖）

江西銀行業(yè)罰單位居榜首

哪些區(qū)域銀行業(yè)違規(guī)情況更嚴(yán)重？

“牧羊犬平臺(tái)”數(shù)據(jù)顯示，無(wú)論是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量還是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)被罰金額，江西省、福建省和浙江省銀行業(yè)均位居各省前三。其中，江西省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處罰單數(shù)量和被罰金額分別為47條和2031萬(wàn)元，同比分別增長(zhǎng)213.33%和124.42%；福建省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量和被罰金額均有所下降，分別為34條和2759.66萬(wàn)元，同比分別下降35.85%和30.85%；浙江省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)罰單數(shù)量和被罰金額上則呈現(xiàn)一減一增的情況，同比減少25%和增加78.42%。

2024年1月-2月期間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處罰信息數(shù)量分布圖 （馮慶超/圖）

2024年1月-2月期間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處罰金額分布圖 （馮慶超/圖）

綜合處罰單數(shù)量和罰沒(méi)金額兩個(gè)指標(biāo)，海南省和西藏自治區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)情況較好，上述兩項(xiàng)數(shù)值皆為各省最低。

如果分析個(gè)人罰單數(shù)量的區(qū)域分布，前三名分別為江西省、陜西省和江蘇省。而銀行業(yè)個(gè)人被罰金額前三個(gè)地區(qū)則是新疆、北京市和江蘇省。上述三個(gè)地區(qū)個(gè)人罰沒(méi)金額同比增長(zhǎng)169.74%、193.33%和同比減少35.64%。

2024年1月-2月期間銀行業(yè)個(gè)人處罰信息數(shù)量分布圖 （馮慶超/圖）

2024年1月-2月期間銀行業(yè)個(gè)人處罰金額分布圖 （馮慶超/圖）

金融倫理培訓(xùn)需提上日程

在銀行業(yè)合規(guī)情況整體好轉(zhuǎn)的背景下，個(gè)人罰單占比高達(dá)64%，且被罰金額前兩名同比增長(zhǎng)均超100%。與此同時(shí)，貸款“三查”不盡職的罰單數(shù)量呈反向增長(zhǎng)趨勢(shì)。這意味著銀行從業(yè)人員的金融倫理認(rèn)知水平亟需提升。南方周末新金融研究中心建議，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的金融倫理培訓(xùn)，并納入金融倫理考核指標(biāo)，從根源上解決合規(guī)問(wèn)題。

與此同時(shí)，十大機(jī)構(gòu)罰單信息顯示，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和對(duì)各種業(yè)務(wù)進(jìn)行“上云”操作的同時(shí)，應(yīng)注意數(shù)據(jù)安全的問(wèn)題，切勿“虛假演練”。這將導(dǎo)致未來(lái)數(shù)據(jù)安全事故發(fā)生后無(wú)法及時(shí)響應(yīng)，達(dá)不到守護(hù)客戶資產(chǎn)安全的最低標(biāo)準(zhǔn)。