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（小塵4x/圖）
個人提前償還向銀行所借的交行金新貸款，還需要支付一定數(shù)量的提前違約金或補(bǔ)償金？2022年8月1日，交通銀行一則收費(fèi)調(diào)整公告將沉寂許久的還貸何日提前還貸違約金政策再度變成公眾熱議話題。由于引發(fā)公眾廣泛關(guān)注和熱烈討論，補(bǔ)償交通銀行于8月2日從官網(wǎng)撤下相關(guān)公告，交行金新并于3日通過交行客服對相關(guān)公告進(jìn)行解釋，提前表示并不是還貸何日要從嚴(yán)收取提前還款補(bǔ)償金或取消減免政策，對現(xiàn)行及后續(xù)執(zhí)行環(huán)節(jié)、補(bǔ)償對客戶均無實質(zhì)影響。交行金新
南方周末新金融研究中心研究員2日和3日連續(xù)對主要商業(yè)銀行提前還貸違約金（補(bǔ)償金）相關(guān)政策進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，提前絕大多數(shù)商業(yè)銀行對于持續(xù)還款超過1年的還貸何日借款人申請?zhí)崆斑€貸，可以免收違約金（補(bǔ)償金）。補(bǔ)償
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、交行金新中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇就此事對南方周末新金融研究中心研究員表示,提前如果銀行與客戶在貸款協(xié)議中對提前還貸相關(guān)事項有所約定，應(yīng)該按照協(xié)議約定的還貸何日條款執(zhí)行；如沒有約定，銀行作為主動方，單方面提出或調(diào)整提前還貸收費(fèi)政策，則涉嫌霸王條款，侵犯了客戶的利益。他認(rèn)為，個別銀行通過價格手段“留住”優(yōu)質(zhì)客戶的做法不妥，大部分商業(yè)銀行也不會跟進(jìn)；面對錯綜復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境，各商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步加大創(chuàng)新能力、營銷能力建設(shè)，提高運(yùn)營管理水平，用更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來留住優(yōu)質(zhì)客戶。
2022年8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，其中強(qiáng)調(diào)，為進(jìn)一步做好個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）相關(guān)金融服務(wù)，規(guī)范提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)行為，交通銀行對個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整后，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費(fèi)），提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。
交通銀行在上述公告中表示，調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
（網(wǎng)頁截圖/圖）
此次調(diào)整前，按照交通銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)以下情形需要收取提前還款補(bǔ)償金：
1.對于部分提前還款，每年可免收第一次提前還款的補(bǔ)償金，從第二次開始，收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%作為補(bǔ)償金。
2.對于全部提前還款，如貸款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年內(nèi)全部提前還款，或者貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款，需要收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%作為補(bǔ)償金（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款）。
南方周末新金融研究中心研究員對比調(diào)整前后的政策表述發(fā)現(xiàn)，交行對提前還款的補(bǔ)償金收費(fèi)費(fèi)率并無修改，但在適用前提方面，新規(guī)強(qiáng)調(diào)了以貸款合同中約定為準(zhǔn)，以及在合同約定基礎(chǔ)上，授予各地分行補(bǔ)償金優(yōu)惠減免的權(quán)限。至于原規(guī)定中收取提前還款補(bǔ)償金的情形是否仍然有效，是否涉及單方面更改合同約定，提前還貸是否對銀行正常業(yè)務(wù)開展帶來影響等問題，交行暫未對南方周末新金融研究中心研究員給予回應(yīng)。
8月2日下午，交行突然將上述公告信息從官網(wǎng)撤下。
（網(wǎng)頁截圖/圖）
8月3日上午，該行通過其官方客服對外表示，本次公告是為了進(jìn)一步規(guī)范收取提前還款補(bǔ)償金行為，賦權(quán)分行按照總行統(tǒng)一規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地實際情況靈活掌握，以更好地滿足客戶需求，發(fā)布調(diào)整公告并不是要從嚴(yán)收取提前還款補(bǔ)償金或取消減免政策，該公告調(diào)整內(nèi)容對現(xiàn)行及后續(xù)執(zhí)行環(huán)節(jié)、對客戶均無實質(zhì)影響。交行客服還表示，為了避免進(jìn)一步造成公眾誤解，已撤下相關(guān)公告內(nèi)容，后續(xù)將會持續(xù)做好相關(guān)政策解釋工作。
（手機(jī)截圖/圖）
提前還貸其實是老生常談的話題。某股份制銀行廣州分行個人貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向南方周末新金融研究中心研究員表示，早在2015年，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，進(jìn)一步降低社會融資成本，央行當(dāng)年連續(xù)5次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，2016年初個人貸款特別是住房按揭貸款的基準(zhǔn)利率從一年前的6.15%猛降至4.9%，相當(dāng)于打了8折；與此同時，2015年對于個人首套住房貸款利率最低85折的優(yōu)惠政策，更令2016年及此后享受該項政策的貸款申請人實際的貸款成本，相較于1年前下降超過30%。約從2016年下半年開始到2017年，銀行收到的提前還貸申請明顯增加，主要都是2012-2015年之間的貸款客戶。該負(fù)責(zé)人表示，各家銀行當(dāng)時普遍對提前還貸違約金或者補(bǔ)償金采取了比較寬松的政策，只要客戶申請，基本都能部分或全部免除，這一做法也一直延續(xù)至今。
（銀河證券研究所/圖）
如今提前還貸卷土重來，但原因不同于上次。上述股份制銀行廣州分行個人貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，相關(guān)業(yè)務(wù)申請量確實有所增加。背后可能有兩方面的因素：一是樓市調(diào)控告一段落，住房貸款實際利率持續(xù)下行，目前國內(nèi)首套房實際利率最低已至4.25%，造成存量房貸成本相對走高，客戶提前還貸置換的需求增加；二是理財市場收益率持續(xù)下滑，居民負(fù)債意愿下降，家庭去杠桿速度加快。
央行公布的二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向以及地區(qū)社會融資規(guī)模增量數(shù)據(jù)亦足以說明問題。截至6月末，住戶貸款余額73.29萬億，上半年增加2.18萬億，同比少增2.39萬億，其中住房貸款少增1.94萬億，經(jīng)營性/消費(fèi)性貸款分別少增2641/5322億。二季度末，個人住房貸款余額較一季度末僅增長200億，同比少增8900億，環(huán)比增量則創(chuàng)2017年第一季度以來最低。
中信證券最新研究報告也認(rèn)為，不少購房者受理財收益率低、儲蓄增加、多地下調(diào)房貸利率等因素的影響，選擇提前償還貸款，是二季度個人住房貸款增速大幅下滑的重要原因。
（中信證券研究部/圖）
一則看似平常的銀行公告，一放一撤的劇情背后，為何會引來公眾如此廣泛的關(guān)注與熱議？
華北某中型券商研究所銀行業(yè)研究員對南方周末新金融研究中心研究員表示，居民消費(fèi)意愿下行，居民的儲蓄短期快速增長，償還房貸的意愿和能力水漲船高。
中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也對南方周末新金融研究中心研究員稱，目前商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來源減少，收益下降，而個人按揭貸款是商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，收益相對較高。“當(dāng)前環(huán)境下，一旦出現(xiàn)大規(guī)模提前還貸的話，商業(yè)銀行管理層肯定不樂意見到，因為短時間很難找到可以替代的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，當(dāng)年的考核指標(biāo)肯定受到影響。”
上述股份制銀行廣州分行個人貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人同樣對南方周末新金融研究中心研究員表示，“如果出現(xiàn)大規(guī)模的提前還貸，商業(yè)銀行本身的經(jīng)營計劃會被打亂，資金運(yùn)營效率下降，成本提高，會影響當(dāng)年的利潤水平。”
“每個人都有權(quán)按照自己的投資理財需求，通過各種手段來自由靈活調(diào)整資金配置方案，其中自然也包括提前還貸這種手段。”郭田勇表示，“人們向銀行貸款時都要簽署相關(guān)協(xié)議，其中應(yīng)該包括提前還款的相關(guān)條款來約定雙方的權(quán)利和責(zé)任。”他解釋，如果相關(guān)協(xié)議中明確對提前還貸相關(guān)事項有所約定，雙方應(yīng)該按照協(xié)議約定的條款執(zhí)行；如沒有約定，銀行作為主動一方，不宜單方面提出或調(diào)整提前還貸收費(fèi)政策，因為沒有征得借款人的同意，屬于霸王條款，侵犯了借款人的利益。
上述股份制銀行廣州分行個人貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則表示，銀行在實際業(yè)務(wù)中對于提前還貸通常留有比較大的政策余地，交由各分支行自主決策。“實際上從交行此次公告的內(nèi)容看并無新意，都是銀行業(yè)內(nèi)部的通行做法，也明確把豁免的決策權(quán)下放給各地分行。”該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，交行此次公告如此受到關(guān)注，也可能與經(jīng)濟(jì)增速下滑背景下，社會公眾對銀行業(yè)高收入、高利潤、強(qiáng)勢地位的容忍度越來越低有關(guān)。
8月3日公布的《財富》世界500強(qiáng)榜單凸顯出銀行業(yè)在中國的強(qiáng)勢地位。榜單顯示，包括交通銀行在內(nèi)的10家國內(nèi)主要商業(yè)銀行繼續(xù)登榜。這10家銀行收入占上榜136家中國大陸（含香港，下同）企業(yè)的10.2%，但利潤占比高達(dá)41.7%。其中工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)位列世界500強(qiáng)利潤榜前十。
（李鶴鳴/圖）
“銀行業(yè)這種高利潤狀況不可持續(xù)。”郭田勇認(rèn)為，受疫情沖擊和各方面不利因素影響，銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源正在變少，加之監(jiān)管層大力推動市場利率的持續(xù)下行，銀行業(yè)面臨的經(jīng)營壓力會越來越大。“銀行業(yè)在全部行業(yè)中的獲利能力，未來將呈下降趨勢。”
同樣面臨提前還貸潮，其它銀行如何應(yīng)對呢？南方周末新金融研究中心研究員對主要商業(yè)銀行提前還貸違約金（補(bǔ)償金）相關(guān)政策進(jìn)行梳理發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)商業(yè)銀行對于持續(xù)還款超過1年的借款人申請?zhí)崆斑€貸，可以免收違約金（補(bǔ)償金）；即便持續(xù)還款時間不足1年的申請人，也依然可以向銀行申請減免違約金，銀行會視客戶綜合貢獻(xiàn)等具體情況酌情處理。這意味著商業(yè)銀行目前依然延續(xù)著過往的政策。
（李鶴鳴/圖）
“如果提前還貸的客戶提出申請，絕大部分我們還是會減免違約金的。”上述股份制銀行廣州分行個人貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，“客戶提前還貸帶來的影響只是一方面，我們更看重客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)度，比如存款、投資理財、信用卡、工資結(jié)算等，不可能因為一點違約金去得罪客戶。”他還表示，雖然今年提前還貸的申請量增加較多，但沒有超過承受范圍，該行依靠強(qiáng)化成本管控、加大客戶營銷等措施，完全可以內(nèi)部消化掉。
針對此次由交行提前還貸補(bǔ)償金收費(fèi)政策調(diào)整引發(fā)的種種聲音，有銀行業(yè)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行出于自身盈利和業(yè)績考慮，采用價格工具來調(diào)節(jié)某項業(yè)務(wù)的市場行為，本身可以理解，只是出臺的時點不合適。而在郭田勇看來，通過調(diào)整補(bǔ)償金政策來遏制提前還款的行為，無論是出發(fā)點還是具體操作，都存在明顯問題。“對存量貸款客戶，相關(guān)協(xié)議條款才具有約束力；對新增貸款客戶，銀行在簽訂貸款協(xié)議時都應(yīng)告知客戶提前還貸的相關(guān)約定，客戶自然會貨比三家，沒有必要專門再出一則公告。”
對于銀行業(yè)未來發(fā)展出路，郭田勇建議，一方面希望國家宏觀政策發(fā)力，盡快使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行回到平穩(wěn)增長的軌道上來，擴(kuò)大銀行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群體；另一方面希望銀行業(yè)從自身挖潛力，通過加大創(chuàng)新能力、營銷能力建設(shè)，提高運(yùn)營管理水平，通過更好的服務(wù)來爭取優(yōu)質(zhì)客戶。
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