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2023年，壽險中國壽險業(yè)在持續(xù)的提升艱難轉(zhuǎn)型中恰逢復(fù)雜多變的市場：上半年壽險因厘定利率較高而喜獲熱賣，但權(quán)益市場波折令壽險投資遭遇極寒。榜現(xiàn)“報行合一”（詳見南方周末App“大賬高企小賬不絕，領(lǐng)先銀保業(yè)務(wù)何以常年畸形？壽險”）新規(guī)更令銀保渠道承壓期充滿變數(shù)。

但各壽險公司仍堅定持續(xù)轉(zhuǎn)型，提升追求效能的榜現(xiàn)提升，更抱定養(yǎng)老保險和保險+的領(lǐng)先藍海市場，并比拼更貼心的壽險客服升級。

誰在轉(zhuǎn)型競速中領(lǐng)先？提升誰更堅守“客戶為中心”的策略？誰家對媒體和公眾更透明更開放？哪家更重視合規(guī)？哪家更注重創(chuàng)新？基于客觀公正和科學(xué)原則，南方周末新金融研究中心構(gòu)建壽險效能提升榜評價指標體系并測評各壽險公司的榜現(xiàn)效能情況。

八大維度?十四項子指標

“壽險效能提升榜”定量定性評價指標體系由六個一級指標和十四個二級指標構(gòu)成。領(lǐng)先其中，壽險一級指標包括“經(jīng)營能力、提升客戶服務(wù)、榜現(xiàn)合規(guī)度”三個定量維度指標和“業(yè)務(wù)交叉滲透、大健康生態(tài)、產(chǎn)品創(chuàng)新”三個定性維度指標。二級指標則被細化為十四項子指標。定量定性指標分值權(quán)重合計為70%。

與此同時，南方周末新金融研究中心團隊根據(jù)對上述壽險公司專項調(diào)研情況賦予媒體因子權(quán)重，并邀請外部專家評審團對參評壽險公司獨立實名打分。二者分值權(quán)重均為15%。其中，媒體因子主要指被調(diào)研壽險公司對媒體調(diào)研的開放度及透明度。

（梁淑怡/圖）

現(xiàn)對定量定性指標具體說明如下：

（1）經(jīng)營能力。

如何判斷一家壽險公司經(jīng)營能力強弱？從商業(yè)模式看，壽險公司的經(jīng)營邏輯是收取保費形成保險負債，用保險負債投資形成投資資產(chǎn)，投資資產(chǎn)產(chǎn)生投資收益。因此，評價一家壽險公司經(jīng)營能力好壞，一是看獲取保費能力；二是看投資資產(chǎn)管理能力。業(yè)內(nèi)常用原保費收入衡量壽險公司負債能力，但九家壽險公司保費收入約占壽險行業(yè)3/4，壽險效能榜旨在優(yōu)中選優(yōu)，因此將新指標保險服務(wù)收入納入統(tǒng)計。

何為保險服務(wù)收入？根據(jù)中國平安半年報中釋義，保險服務(wù)收入指基于提供服務(wù)的保險期間內(nèi)確認，并剔除了投資成分。保險服務(wù)收入反映從事保險業(yè)務(wù)獲得的收入。按照2020年12月24日修訂印發(fā)《企業(yè)會計準則第25號——保險合同》（財會〔2020〕20號）規(guī)定，上市保險公司從2023年1月1日起實施。該規(guī)定也被稱做“中國版IFRS17”。南方周末新金融研究中心在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，除中國人壽和泰康人壽外，其他7家壽險公司已適用新保險合同準則IFRS17。在新會計準則下，以保險服務(wù)收入取代保險業(yè)務(wù)收入，這也導(dǎo)致壽險公司保費收入確認大幅降低。投資儲蓄類產(chǎn)品占比大、躉交保費占比高的壽險公司受影響更明顯。

此外，新業(yè)務(wù)價值和內(nèi)含價值衡量保險公司價值、盈利能力和可持續(xù)發(fā)展力，總投資收益率度量投資績效。這三個指標均為業(yè)內(nèi)常用指標。綜上，該維度4項二級指標權(quán)重合計20%。

（2）客戶服務(wù)。

保險行業(yè)是典型的服務(wù)密集型行業(yè)。如何落實“以客戶為中心”的發(fā)展理念，滿足客戶多樣化需求，提升保險行業(yè)服務(wù)質(zhì)量是我國保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵問題。從需求端看，保險客群年齡構(gòu)成和需求已發(fā)生明顯變化，年輕客戶對保險服務(wù)的要求日趨提高。從供給端看，我國保險產(chǎn)品高度同質(zhì)化，產(chǎn)品定價差距不大，責(zé)任范圍也基本類似。

南方周末新金融研究中心認為，壽險業(yè)不能將保險當(dāng)作“快消品”來賣。否則，可能導(dǎo)致大規(guī)模退保發(fā)生，而應(yīng)回歸保險“慢體驗”“慢決策”的服務(wù)屬性。風(fēng)險保障是保險業(yè)核心功能，落實“以客戶為中心”，一方面要讓保險姓保，回歸保障功能，另一方面要讓保險成為“物有所值”的保險。換而言之，要讓消費者買得起、買得值、買得方便、買得放心。基于此，南方周末新金融研究中心在客戶服務(wù)維度設(shè)置理賠金額、平均理賠時效和退保率三個二級指標衡量。該維度三項指標權(quán)重合計15%。

（3）合規(guī)度。

“十四五”期間，“規(guī)范”成為保險業(yè)發(fā)展關(guān)鍵詞。目前已逐漸形成機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管。2021年，監(jiān)管重心在改革頂層設(shè)計，針對公司治理、償付能力、險資運用領(lǐng)域，發(fā)布《銀行保險機構(gòu)公司治理準則》《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（II）和《關(guān)于修改保險資金運用領(lǐng)域部分規(guī)范性文件的通知》。2022年，監(jiān)管機構(gòu)深化消費者權(quán)益監(jiān)管，發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》。這是銀行業(yè)和保險業(yè)消費者權(quán)益保護領(lǐng)域的一個基礎(chǔ)性和綱領(lǐng)性文件。2023年，監(jiān)管轉(zhuǎn)向銀保、個險渠道規(guī)范，發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》和《保險銷售行為管理辦法》。

南方周末新金融研究中心在合規(guī)維度設(shè)置四個子指標，其中核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率是重點監(jiān)管指標；保險服務(wù)質(zhì)量指數(shù)則參考中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）發(fā)布的2022年度保險服務(wù)質(zhì)量指數(shù)；行政處罰次數(shù)數(shù)據(jù)來自于“牧羊犬”——中國金融業(yè)合規(guī)云平臺系統(tǒng)收錄的1-9月監(jiān)管數(shù)據(jù)。該維度四個子指標合計權(quán)重為20%。

（4）業(yè)務(wù)交叉滲透。

該維度反映壽險公司在不同業(yè)務(wù)線之間的協(xié)同效應(yīng)和交叉銷售能力。南方周末新金融研究中心認為壽險機構(gòu)增長邏輯已從“規(guī)模”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量”。“保險+服務(wù)”發(fā)展策略已是行業(yè)共識。該維度指標權(quán)重為5%。

（5）大健康生態(tài)建設(shè)。

養(yǎng)老金融發(fā)展離不開大健康生態(tài)建設(shè)，因為“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”密不可分。南方周末新金融研究中心依據(jù)各壽險公司年報或其他公開信息，評測壽險公司在大健康業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展情況。該維度指標權(quán)重為5%。

（6）產(chǎn)品創(chuàng)新。

該維度主要體現(xiàn)壽險公司產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力。該維度指標權(quán)重為5%。

中國人壽領(lǐng)跑

依據(jù)上述維度和指標體系，并綜合各壽險公司2023年中報及公告和第三方評級機構(gòu)數(shù)據(jù)，南方周末新金融研究中心分別對9家保險公司測評，得出定量定性指標總分。

綜合媒體因子權(quán)重和外部專家評審權(quán)重，南方周末新金融研究中心構(gòu)建了壽險效能榜單。

榜單結(jié)果顯示，中國人壽、平安人壽和友邦人壽位列前三。其中，中國人壽和平安人壽領(lǐng)先優(yōu)勢明顯，也是榜單上唯二的總得分超過60分的壽險公司。

（梁淑怡/圖）

分指標體系觀察，在定量定性指標得分中，中國人壽、平安人壽和友邦人壽分列前三，且與其他六家壽險機構(gòu)得分拉開差距。第三名的友邦人壽與第四名的太平人壽得分相差近十分。這表明第一梯隊壽險公司領(lǐng)先優(yōu)勢較大。

在專家評審團的評分中，專家評委對平安人壽青眼有加。該公司是唯一獲得9分的壽險公司。而在媒體因子中，友邦人壽和人保壽險及太保壽險因故未能在限定時間內(nèi)回應(yīng)而未得分，進而在一定程度上影響總得分。

分不同維度觀察，中國人壽、平安人壽和人保壽險位列前三。中國人壽在2023年中報并未適用新保險合同準則，而以保險業(yè)務(wù)收入代替保險服務(wù)收入，因此在一定程度上存在高估。但中國人壽2023年三季報數(shù)據(jù)顯示，其保險服務(wù)收入達到1364.39億元，僅略低于平安人壽1689.45億元。南方周末新金融研究中心測算后發(fā)現(xiàn)，調(diào)整后并不影響中國人壽在壽險效能榜排名。

中國人壽為何能夠高居榜首？中國人壽在負債端優(yōu)勢明顯。中國人壽三季報顯示，2023年前三季度，保費收入、新單保費、首年期交保費規(guī)模與增速均創(chuàng)近三年歷史同期新高。十年期及以上首年期交保費為人民幣446.39億元，同比增長15.4%，占首年期交保費的比重為42.12%；2023年前三季度新業(yè)務(wù)價值繼續(xù)保持增長，同比增14.0%。

從資產(chǎn)端看，投資收益率下降是行業(yè)共性問題。在利率中樞下移和權(quán)益市場波動等背景下，保險行業(yè)投資收益率普遍下降。中誠信國際數(shù)據(jù)顯示，2022年，壽險行業(yè)投資收益率降至3.8%，較2021年下降0.6個百分點，明顯低于行業(yè)近十年投資收益率平均水平5.3%。因此，該項指標整體得分較低，人保壽險因采用集團數(shù)據(jù)得分最高。

中國人壽在客戶服務(wù)維度表現(xiàn)良好。從子指標看，中國人壽三項指標均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。該公司2023年中報數(shù)據(jù)顯示，理賠平均時效為0.39天，同比提速17%；“理賠預(yù)付”超7,400萬元；“理賠直付”超341萬人次；“重疾一日賠”賠付金額超54億元，同比均提升50%。

與此同時，中國人壽在監(jiān)管合規(guī)維度不拖分。從子指標看，該公司核心償付能力充足率達140%，綜合償付能力充足率達到204%，均遠高于監(jiān)管要求，在9家壽險公司中亦處于平均水平。在中國銀報信發(fā)布的2022年度保險服務(wù)質(zhì)量指數(shù)中，中國人壽獲得94.61的高分，高于人身險行業(yè)平均水平85.28。

但據(jù)“牧羊犬”——中國金融業(yè)合規(guī)云平臺數(shù)據(jù)，前三季度中國人壽獲罰（含分支機構(gòu)）47次，高于平均值29次。因中國人壽業(yè)務(wù)量大且分支機構(gòu)較多，此指標并不說明該公司的合規(guī)度低于其它同行。

發(fā)力養(yǎng)老金融，培育新增長極

在各壽險高質(zhì)量轉(zhuǎn)型之際，作為第三養(yǎng)老支柱的核心構(gòu)成，養(yǎng)老保險正成為戰(zhàn)略型的險種。

南方周末新金融研究中心認為，養(yǎng)老金融潛力巨大。業(yè)務(wù)交叉滲透、大健康生態(tài)建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新三個維度指標在一定程度上反映壽險公司養(yǎng)老金融發(fā)展情況。但各壽險公司因處于探索期而披露標準不統(tǒng)一。因此，南方周末新金融研究中心在各壽險公司年報基礎(chǔ)上，參考公告和公開宣傳等各種信息進行評測。

榜單結(jié)果顯示，平安人壽雖在榜單總分中位列第二，但在三項定性指標評測中得分第一，中國人壽第二，友邦人壽、太平人壽和陽光人壽并列第三。

南方周末新金融研究中心在調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，九家壽險公司正積極參與養(yǎng)老金融建設(shè)。其中中國人民養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司是國家金融監(jiān)督管理總局指定的首批參與商業(yè)養(yǎng)老金試點的養(yǎng)老保險公司，試點即將滿一年。

其他壽險公司也在積極探索養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。如，平安人壽依托中國平安集團資源，在“保險+服務(wù)”方向上持續(xù)發(fā)力。在“保險+健康”方面，平安人壽推出“平安臻享RUN”健康服務(wù)計劃，2023年前三季度平安人壽已服務(wù)超1,900萬客戶，同比增長超10%；在“保險+高品質(zhì)康養(yǎng)社區(qū)”方面，平安人壽聯(lián)合集團內(nèi)其他專業(yè)公司構(gòu)建了高品質(zhì)康養(yǎng)品牌“臻頤年”。2023年10月，平安臻頤年正式發(fā)布康養(yǎng)3.0，推出旅居和CCaH（Continuing Care at Home）兩大全新權(quán)益。

在“保險+居家養(yǎng)老”方面，平安人壽持續(xù)探索居家養(yǎng)老服務(wù)。截至2023年9月末，平安居家養(yǎng)老服務(wù)已覆蓋全國54個城市，累計超7萬人獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格，54個城市中超50%投保人已激活居家服務(wù)權(quán)益。

泰康人壽則與全國20家“泰康之家”形成協(xié)同，成為行業(yè)標桿。陽光人壽將以陽光人家（廣州）康養(yǎng)社區(qū)作為起步，陸續(xù)在全國連鎖布局CCRC養(yǎng)老社區(qū)。

南方周末新金融研究中心認為，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合是大勢所趨，“保險+服務(wù)”正成為新藍海。各壽險公司應(yīng)該在產(chǎn)品和服務(wù)方面持續(xù)創(chuàng)新，一方面豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，拓展保險產(chǎn)品保障范圍；另一方面，延伸保險服務(wù)價值鏈條，提供健康管理、醫(yī)療服務(wù)和長期照護等綜合服務(wù)。